2014银行不良贷款管理系统总体框架设计.docVIP

建立银行不良贷款管理系统的新思路 中国人民大学中国财政金融政策研究中心 涂永红 银行建立不良贷款管理系统的必要性 （一）银行不良贷款产生具有不可避免性 不良贷款是银行市场风险、信用风险、操作风险的综合体现，即使是全球管理最佳的银行，也不可避免地会被不良贷款所烦扰，产生不良贷款最集中的客观环境与主体行为来自三个方面： 1．经济环境变化的不良影响 （1）经济环境：根据美国经济学家熊比特的技术创新周期理论，受技术进步周期性的影响，任何一个经济社会的经济发展都会呈现周期性，在经济繁荣、经济萧条之间循环波动。在经济萧条时期，借款人的获利能力普遍下降，预期的收入往往不能实现，现金流量减少，容易出现财务困难。 （2）政府约束：企业追求自身的利益目标，在某些特定地区或者特定阶段往往与国家的宏观经济管理目标发生冲突，例如企业很少考虑自身经济活动对环境造成的污染，也不会考虑自身的低价竞销对市场秩序、国与国之间的贸易关系的不利影响，为了消除不良的外部效应，政府常常对一些企业进行限制，强制其关停并转。 （3）自然灾害：地震、火灾、水灾、暴风雪等等自然现象往往会破坏甚至毁灭借款人的偿债能力。 （4）工艺过时：当今世界是科技为主导的世界，技术进步对生产力的贡献占到50-80%，通讯与网络技术的革命性发展，打破了技术传播的壁垒，技术进