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第5章 公司客户贷款 章节数 共3节 课 时 7 教学环境 多媒体教室 教学目的 要求掌握公司客户贷款种类、操作流程及管理。主要从公司客户贷前调查、信用分析、贷款定价、贷款审查与审批、贷款发放、贷后检查与处理等几方面来了解贷款的发放流程及各流程的贷款管理。 重 点 要求掌握公司客户贷款种类；贷款申请与洽谈；客户信用分析；信用等级评定；贷款定价。 难 点 要求掌握公司客户贷款种类；贷款申请与洽谈；客户信用分析；贷款定价。 课外作业 1、自己上网查一家商业银行的公司客户贷款业务种类。 2、贷款的流程?贷款新规的主要内容？ 3、对客户进行信用分析的内容？ 4、贷款价格的构成、影响贷款定价的因素？ 5、为什么要对客户信用等级评定，评定的主要内容是什么？ 教学内容 教学内容如下： 第五章 公司客户贷款 第一节 公司客户贷款的种类 一、短期贷款 1、流动资金贷款 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。其按期限划分主要有三种： ●临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 ●短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。 ●中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。 2．临时贷款。临时贷款是银行为解决工商企业由于短期性、季节性、临时性因素所引起的超过周转性贷款额度的正常、合理的资金需要而发放的贷款。银行发放临时贷款，具有临时垫付调剂性质。 临时贷款的发放与收回是采取逐笔申请、逐笔核贷、逐笔收回的做法。企业需要临时贷款，必须至少提前3－5日向银行提出申请，以便银行调度、筹措资金。 3．通知贷款。 目的在于解决借款人临时调拨头寸之需，它可以简化借款手续，提高效率，方便客户。此种放款只适用在贷款银行开户、在信贷关系中资信良好、生产经营状况正常的企业。借款人可在批准期限及金额内多次反复使用。每次用款时必须由借款人的授权代表在用款前电话或口头通知银行，经银行同意后，企业填制支款凭证送达银行。 通知放款合同项下的每笔用款期限很短，一般不超过半个月，到期必须归还，不得延长，也不能周转使用。凡能使用这种贷款的企业，一般可免除提供担保。 4．活存透支贷款。 借款人在生产经营过程中临时性资金需求时有发生，有些款项突然需要对外支付，向银行提出申请开立活存透支账户，在紧急情况下随时可使用资金。办理透支贷款业务一般有如下几个条件： （1）信誉较好的企业（基本是商业企业）； （2）当天（或数天）之内有稳定的现金回笼； （3）平时有较稳定的存款记录； （4）遵守银行的有关规定； （5）按时偿还透支后的利息。 借款人在开户行活期存款账户内与银行商定一个透支额 。期限一般不超过12个月。利率高。 5．票据贴现贷款。 票据贴现贷款业务是银行买入未到付款日期的票据，借以获得一定的利息收益，向客户融通资金的一种业务。 6．其他短期贷款。 （1）存货贷款。存货贷款是企业以所持 有的存货或商品的一部分或全部作为担 保品的短期贷款。这是批发和零售商业企业在资金融通上传统使用的贷款方式。此外，制造企业在筹措营运资金时，也多向银行申请这种贷款。 （2）客账贷款。 又称应收账款贷款，是银行发放的以应收账款作为担保的短期企业贷款。这类贷款均为一种持续性的信贷协定，即当旧的应收账款收回时，新的应收账款又提供给银行作为担保，贷款额度的高低都随着借款企业的应收账款余额而变动。 （3）客账让售。与客账贷款恰恰相反，客账贷款是由借款企业保留其客账的所有权，而客账让售则通常是由借款企业将它的应收账款售给银行。表面看来，客账让售是银行对企业应收账款的购买，实质上是银行向借款企业融资的一种贷款方式。 （4）出口退税账户托管贷款。是指商业银行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。 出口退税账户托管贷款对象为信誉良好、没有非法逃套汇和偷骗税行为、近年内有稳定的出口业绩、财务健全的各类出口企业。期限最长不超过1年，贷款比例原则上最高不得超过企业应得退税款的70%。 出口退税专用账户的退税款是出口企业偿还贷款的保证，商业银行应要求企业在退税款到位后归还该项贷款的本息，必要时商业银行可根据贷款风险程度要求出口企业提供其他担保。 二、中长期贷款 1．基本建设贷款。主要是指银行用于支持新建企业的固定资产投资和营运资本需求的贷款。主要包括生产性项目、服务性项目和公共工程项目的贷款。 2．更新改