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浅谈P2P网贷 　　[摘要]近年来，我国P2P网贷的迅猛发展受到社会各界的广泛关注。P2P网贷秉承互联网思维，注重用户体验，银监会的监管细则放松对P2P网贷的监管，但跑路现象时有发生，影响P2P行业口碑。传统商行经过多年的发展形成了一套完善的风控体系，拥有稳定的客户群体、贷款利率较低，但存在创新能力缺乏的问题。商业银行与P2P网贷平台都是金融系统不可或缺的成员，二者应加强在支付结算、资金托管、互联网思维等方面的战略合作，实现征信数据共享，以促进金融体系的健康发展。 　　[关键词]P2P网贷；商业银行，协同发展对策 　　近年来，我国P2P网贷呈现爆发式增长，稳居互联网金融发展的首位，受到社会各界的广泛关注。2015年指导互联网金融发展的指导意见和细则意见稿相继出台，为P2P网贷的健康发展指明了方向。传统商业银行也借着“互联网+”的春风，纷纷涉足网贷行业。商业银行和P2P网贷协同发展，有其存在的内生逻辑。 　　一、传统商行借贷的优势与劣势分析 　　（一）传统商行借贷的优势分析 　　1.商业银行经过多年积累，形成了一套完善的风控体系 　　我国商行业务涉及国民经济的各个领域，经常面临各种风险。随着商行业务的迅猛发展，经营风险加大，不良贷款率攀升，违规和账外经营等问题暴露无遗。在2008年经济危机后推出的《巴塞尔协议Ⅲ》更是对商业银行严加管制，在资本要求、杠杆率、拨备率和流动性方面提出了更高要求。经过多年经验积累，如今形成了由风险控制意识和文化、网络状的风险控制组织结构、风险预警子系统、风险度量子系统、风险管理操作等组成的较为完善的风控体系。 　　2.经过长期积累，商业银行拥有一批信用好，资金规模大，较稳定的客户群体。 　　商业银行是金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款账户的机构。存款是银行雄厚财力的基础。根据国际货币基金组织公布的数据，中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列。在居民家庭金融资产中，银行存款和现金占比达到75.68%。从贷款角度看，商行可为客户提供大量资金用于生产发展，缓解企业的经济压力。而客户在产品销售后也为商业银行带来了丰厚的利息收入。经过长期积累，银行和信誉好的大公司便建立了稳定的合作关系。 　　3.由于担保程度高，商业银行的贷款利率较低。 　　2015年全国P2P网贷平均综合年利率为12.05%，远高于商业银行的贷款利率。金融是国民经济的命脉，商业银行深入到国民经济的方方面面。在商业银行的贷款中，抵押担保贷款占了很大比例。为防止贷款逾期导致银行发生损失，商业银行大多数贷款都需要用房产、提单、有价证券作为抵押担保，并且经历层层审批，防止借贷所得用于不正常用途，这确保了一个较高的担保程度，因而商行的贷款利率远低于P2P网贷行业，借款人的负债相对较低。 　　（二）传统商行借贷的劣势.处于成熟期的商业银行创新不足 　　商业银行的贷款门槛较高，产品同质化严重，使得传统的信贷业务面临巨大压力。主要体现在两个方面卜是企业融资脱媒，优质信贷客户流失。随着直接融资市场的发展，越来越多的企业选择债务性工具融资，银行正承受着愈发严重的优质客户流失压力。二是授信风险控制手段创新不足，传统信贷业务面临巨大压力。当前商业银行授信风险控制手段仍以抵质押担保为主，而优质客户数量有限，使得各家银行争相抢夺。 　　二、P2P网贷的发展优势与存在问题 　　（一）P2P网贷的发展优势 　　1.P2P行业处于发展期，增速快，前景广阔 　　每个行业都会经历生命发展周期，即开拓期、发展期、成熟期和衰退期。P2P行业恰好属于发展期前期，市场增长率较高，需求增长较快，技术变动较大。而且从波特五力模型分析，企业的进入壁垒较低，竞争充分。截止2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，平台平均注册资金约为3885万元。2015年以来，银行、国资、上市公司、风投资本不断涌入，加速网贷行业的布局，P2P网贷前景大好。 　　2.P2P网贷秉承互联网思维，注重用户体验 　　金融机构运用大数据，云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为用户提供信息、资金、产品等全方位服务。P2P网贷满足了广大用户便利的投融资需求，保护了投资者的切身利益，引领了中国的金融创新。P2P网贷的资本筹集效率高、名声好、网络流量大，并且很快可以找到贷方。有些平台还有转让专区，增加了资本的流动性，并且账户可以自由取现、充值、关联众多主流银行卡，还有APP和微信公众号，用户体验升级。 　　3.银监会的监管细则对P2P网贷业务监管相对宽松 　　P2P网贷拓宽了金融服务的目标群体和范围，提供了便利可得的普惠金融服务。国内P2P网贷监管和要求的宽松主要体现在以下两个方面一、与传统商业银行相比，