呼和浩特金谷农村合作银行按揭贷款实施细则(试行).docVIP

呼和浩特金谷农村合作银行按揭贷款 实施细则（试行） 第一章 总 则 　　 第一条　为了满足广大客户的需求，充分合理地运用信贷资金，增加贷款品种，分散贷款风险、规范按揭贷款操作程序，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》，中国人民银行颁发的《个人住房贷款管理办法》和《呼和浩特金谷农村合作银行贷款管理实施办法》等法律法规，特制定本实施细则。 　　第二条　本细则所称按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于其购买个人住宅楼或商业用房，借款人以所购住房或商业用房作为抵押物，开发商提供阶段性连带保证担保的贷款。 　　阶段性连带责任保证。担保期限从《房屋按揭贷款合作协议》（包括个人购房借款合同）生效之日起至甲方为借款人办妥《房屋他项权证》，并将《房屋他项权证》交乙方执管之日止。 　　第三条　支行对符合开办按揭贷款条件的本行推荐（牵头组织）的银团贷款房地产开发商或在本行开立基本结算账户的房地产开发商均可选择办理。 　　第四条　该贷款只对竣工验收合格的现房办理（住房贷款分为期房贷款和现房贷款两种，凡竣工并验收合格的住房贷款称为现房贷款）。 　　第五条　操作流程（包括楼盘审查和发放贷款两部分） 　　一、 楼盘审查操作流程为： 　　开发商申请→项目调查→审查、审批→审核→签订项目→合作协议书 　　在借款人提出申请之前，调查岗、审查岗需要对拟提供个人住房或商业用房贷款的楼盘进行调查、审查。 　　二、发放贷款操作流程为： 　　借款人申请→贷前调查→审查、审批→审核→签订借款合同→办理保险、公证、登记、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷款偿还→贷后管理→清户撤押　　 第二章 按揭贷款的调查、审查、审批 　　为了按揭贷款顺利实施、规范操作程序，明确职责，支行应根据《呼和浩特金谷农村合作银行贷款管理实施办法》实行审贷分离、岗位制约制度，成立按揭贷款审批小组，并设立调查岗、审查评估岗、决策岗、监督岗。 　　一、调查岗（由客户经理担任） 　 （一）负责对需要提供按揭贷款的开发商的项目基本情况、市场前景、项目效益、手续合法性以及其它需要提供的资料进行核实，核实其提供资料的真实性、完整性、有效性、合法性，必要时需对其提供的资料（文件）到签发部门核实，并写出书面调查报告； 　 （二）负责对借款人进行贷款的调查，调查其个人收入及其它基本情况，还款来源、还款能力以及购房行为的真实性，对其提供的证明材料到签发部门核实，并写出书面调查报告； 　 （三）负责对符合按揭贷款条件的，在规定工作日内向审查岗提交借款人有关资料；对不符合按揭贷款条件的要按照规定取消贷款资格，并退回相关资料； 　 （四）负责对发放的按揭贷款进行日常管理和定期进行贷后检查。一是检查借款人归还贷款本息情况，查看还款帐户是否按时足额存款，有无骗取信用行为；二是借款人职业、收入和住所、电话有无变化；三是保证人保证资格和保证能力，抵押物保管及其价值有无变化；四是有关合同及相关资料有无与法律法规和规章制度相抵触。 　 （五）负责按照本实施细则的规定要求，对检查发现有违约行为的借款人要及时向审查评估、决策岗报告，并提交相应处理意见和方案。 　　二、审查评估岗（由信贷部负责人或分管行长担任） 　　负责对调查岗送交的调查报告、开发商有关资料、借款人还款来源、还款能力及相关资料内容进行审查，并在规定工作日内写出评估报告，向审批岗报送审批资料。 　　三、决策岗（由按揭贷款审批小组担任） 　　负责对审查评估岗报送的按揭贷款审批资料在规定工作日内进行审批，对超出授权范围的报总行进行审查备案。 　　在总行对上报的按揭贷款进行审查备案后，支行与借款人签订借款合同，办理其它相关手续。　　 第三章 现房楼盘审查 　　第六条　开发商提出申请，并提交下列资料： 　　一、书面申请书。内容包括开发商（企业）概况，项目情况（自有资金、建设情况）、拟申请贷款金额、户型、户数、期限等。 　　二、公司资料。 　　1、企业法人营业执照、税务登记证、企业代码证、法人代表或授权代理人证明书、资质证书、公司章程、验资报告。 　　2、房地产开发经历（企业发展经历、开发的主要项目、资产负债情况、对有欺诈经营行为或业绩不佳的开发商开发的楼盘不得提供个人购房贷款）。 　　3、董事会（没有成立董事会的、企业全体股东和法定代表人）同意就该楼盘的借款人承担阶段性连带保证责任的承诺。 　　上述第1项资料原件经调查岗、审查评估岗审核无误后留存复印件（必须加盖企业公章确认）。 三、项目资料： 　　1、项目的可行性研究报告及计委立项批复； 　　2、建设用地规划许可证； 　　3、建设工程规划许可证； 　　4、建设工程施工许可证； 　　5、国有土地使用证（包括出让缴费收据）； 　　6、竣工验收合格证明