贷款新规执行中存在问2题及精细化管理要求.doc

以贯彻落实“三个办法一个指引”为契机，着力打造科学的信贷管理机制，推动了全行信贷理念和管理方式的转变，但实际工作中存在一些问题，与贷款新规的精细化要求相差甚远，要真正实现信贷精细化管理任重而道远。 　　一、信贷精细化管理中存在的突出问题及原因分析 　　虽然我行今年通过贯彻贷款新规，信贷管理规范化取得了阶段性成果，但是部分网点在深入实施贷款新规过程中特别是加强信贷精细化管理上仍然存在着一些突出问题： 　　（一）思想认识不到位，信贷精细化管理的理念还未真正树立。部分网点在长期的经营管理过程中，已经形成了重贷轻管、重经验轻制度的惯性思维和固有模式，这些经营理念与精细化管理要求相去甚远。主动提高认识、积极改进理念的主观能动性不足，而是碍于监管要求，被动执行。 　　主要原因表现在：一是对贷款管理执行。有的网点在信贷管理重点抓得不准，信贷业务管理的八个环节抓得不严，执行不细，起不到实际效果。二是对贷款制度选择性执行。有的基层网点对贷款制度执行要求的理解是以偏概全、为我所用，认为合适的就执行，不合适的就不执行，随意性很大。 　　（二）制度建设不精细，信贷精细化管理的基础工作还十分薄弱。目前我行在制度建设、合同文本、信息系统等方面对省联社的依赖性较大，没有及时修改信贷管理制度，实施细则也迟迟未能出台，梳理业务流程的梳理粗放，基础工作的薄弱，增加了网点信贷人员执行的难度。 　　主要原因表现在：一是管理要求不细，总行目前各类信贷管理制度虽基本完备，但是与信贷精细化管理的要求相比缺乏系统化、科学化，往往是什么地方有问题，就出一个什么规定来堵漏，所谓头痛医头，脚痛医脚，即使有制度规章，也缺少细致的操作规程，制度执行走样。二是管理标准不清，一些关系到银行贷款经营的具体问题无统一明确标准或者标准模糊，无法衡量，操作中只能按经验或凭感觉行事，五花八门，差错难免。三是管理目标不明，在经营中缺乏长远总体规划，阶段性、临时性目标多，管理目标不能体现以效益为目的的经营理念。四是管理纪律不严，由于要求不细、标准不清、目标不明，即使造成差错，也难以纠正，不能做到令行禁止，管理出现秩序混乱。 　　（三）管理细节不规范，信贷精细化管理与新规要求差距较大。少数银行机构为规避执行贷款新规的监管而产生了种种管理流程的变异和违规，主要表现形式有三个方面：第一，贷款“三查”不到位。一是未按贷款新规要求测算流动资金需求。少数银行个别贷款没有对流动资金贷款需求进行测算；部分银行存在根据客户需要反向匡算流动资金需求的现象；部分信用社对流动资金测算不科学，仍以2009年度余额进行测算，缺乏科学性。二是未满足提款条件向借款人发放贷款。个别网点在项目资本金未到位的情况下对某公司工程项目发放了贷款。三是贷款资金被挪用或回流借款人。个别网点发放贷款，借款人以自主支付方式将贷款资金转至交易对手后回流至借款人他行账户，其中一部分贷款被用于承兑到期银行票据、一部分贷款被挪作开票保证金。第二，支付管理不规范。一是未按规定采用受托支付方式。部分银行对首次授信且信用等级一般的流贷未采用受托支付。有的借款人化整为零、规避受托支付管理要求。二是受托支付方式下贷款资金较长时间滞留账户。三是未按合同约定支付贷款资金。第三，执行面谈面签制度不严格。通过现场检查和调查，共发现未严格执行面谈面签制度问题贷款极为普遍，如抽查的某行17笔个人贷款中，缺少面谈记录的贷款有6笔。第四，按照信贷新规走款比重不达标。通过现场检查和调查，大部分网点发放三类贷款的受托支付金额没达到信贷新规要求受托支付80%的走款比例。 　　主要原因表现在：一是素质不适应，识别风险判断难。由于农村信用社长期服务农村、邮储银行开办信贷业务不久，人员构成整体素质不高，服务对象主要是农民、个体工商户和县域经济中的中小企业，税务、银行两套账的情况较普遍，财务报告失真较严重。现有信贷人员对贷款新规高要求难适应，对财务报表的综合识别能力较低，客观上导致了对贷款风险的综合分析和识别判断难度加大。二是信息不对称，资金需求测算难。其一难以判“势”。对借款客户的预计增长率、未来成长情况的测算，与实际数据存在差异。其二难以估 “量”。由于农村中小金融机构的主要贷款客户的财务数据真实性不足，难以估算其贷款的实际需求。其三难以保“真”。由于规模能力所限，购销合同的真实性不易判断，特别对外地交易对象鞭长莫及。其四难以测“大”。集团客户和关联企业的流动资金需求量预测困难，增加了对大型企业营运资金量测算的难度。三是客户不积极，受托支付执行难。其一起点难“核”。由于个人贷款借款人经营的产品、规模和销售市场千差万别，难以合理核定受托支付金额起点。其二用途难“控”。一些借款人利用集团客户、关联企业或者关系人订立购销合同，甚至自身成立多家公司，互相使用，使贷后管理流于形式，受托支付失去意义。