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第七章 责任保险 第一节 责任保险概述 一、责任保险的概念 （一）责任风险 1.责任风险的概念 责任风险是指由于疏忽、过失行为所致第三者的损害，须由行为人（即致害者）对受害者承担损害赔偿责任的风险。 2.责任风险的分类 （1）法律责任的风险 法律责任是指行为主体实施法律禁止的行为所必须承担的法律后果。包括：刑事责任、行政责任和民事责任。 赔偿责任构成要件包括：第一，损害的事实是客观存在的；第二造成损害的行为是违法的；第三，违法行为和损害事实之间有因果关系；第四，行为人有过错。 （2）侵权责任 侵权责任是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民事法律责任。 (3)违约责任 违约责任是指合同当事人违反合同约定所应承担的民事法律责任。 （二）责任保险 1.责任保险的概念 责任保险是以指被保险人依法应负民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为承保标的的保险。 2.责任保险的作用 （1）可以转嫁被保险人的风险 （2）确保受害人得到有效赔偿 （3）有利于法律制度的贯彻实施 二、责任保险的特点 （一）责任保险产生与发展基础的特征 （二）责任保险赔偿对象的特征 （三）责任保险承保标的的特征 （四）责任保险赔偿处理的特征 三、责任保险的承保方式 独立承保方式，是指保险人签发独立的责任保险单，这种方式承保的业务是责任保险的主营业务。公众责任险、产品责任险等。 附加承担方式，是指被保险人投保主险之后可以附加责任保险的方式。财产基本险附加第三者责任险等。 基本责任承保方式，是指投保人只要参加相应的财产保险即可获得相应责任风险保障的方式。船舶保险中包括碰撞责任风险保障等。 第二节 产品责任保险 一、 产品责任保险概念 （一）产品责任 1.产品责任的概念 产品责任又称制造品责任或商品制造人责任，是指产品在使用过程中，由于内在缺陷而造成用户、消费者或公众财产损失或人身伤亡，依法应由产品制造商、销售商或修理商承担的民事损失赔偿责任。 2.产品责任事故处理原则 （1）合同责任原则 （2）疏忽（过失）责任原则（需要举证） （3）严格（绝对）责任原则（不需要举证） 二、产品责任保险的责任范围 第一，在保险有效期内，由于被保险人生产或出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险人在保单规定赔偿限额内负责赔偿。 第二，被保险人应付索赔人的诉讼、抗辩费用以及经保险人书面同意的其他费用，保险人也予以负责赔偿。  三、产品责任保险除外责任 一是，根据合同应由被保险人承担的其他人的责任； 二是，根据劳工法律制度或雇用合同等，应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任； 三是，被保险人所有、照管或控制的财产的损失； 四是，产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故； 五是，被保险人故意违法生产、出售或分配产品造成的损害事故； 六是，被保险产品本身的损失； 七是，不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故等。 四、产品责任保险赔偿条件 （1）事故必须是偶然、意外发生，被保险人无法预料。 （2）造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用 (即用于销售)的商品； （3）产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点。 （4）索赔的首次提出必须在保险的有效期内。 五、厘定产品责任保险费率考虑因素 1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的危险大小，如药品、烟花、爆竹等产品的责任事故危险就比农副产品的责任事故危险要大得多； 2.产品的数量和价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系； 3.承保的区域范围，如出口产品的责任事故危险就较国内销售的产品的责任事故危险要大； 4.产品制造者的技术水平和质量管理情况； 5.赔偿限额的高低。 六、产品责任保险的承保方式 （一）期内发生式 该承保方式是指只要产品责任事故发生在保险期内，无论索赔是否在保险期内提出。保险人都要承担赔偿责任。 （二）期内索赔式 该承保方式是指无论产品责任事故是否发生在保险期内，只要被保险人在保险有效期内索赔，保险人都要承担赔偿责任。 第三节 雇主责任保险 一、雇主责任保险的概念 （一