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1 担保业务操作流程综述 担保业务流程细分 一、申请担保 （一）收集企业基本资料（资料清单，见附件1） （二）业务部现场调查企业实际生产经营情况：项目经理第一次到现场考察企业需集中精神倾听企业主介绍企业的历史、经营模式（盈利模式）、产品特征、上下游客户等重要信息，并适当提出疑问（“36问”，见附件2），根据现场调查情况填写好《调查工作底稿》（见附件3） （三）审核企业基本资料（初审) 申请担保企业应具备的条件： 企业必须是依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体； 企业财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及其设施； 企业具有一定的经营管理水平，没有不良信用记录； 企业具有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售和经营规模，拥有稳定的客户群和现金流； 企业连续经营1年以上； 企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益； 企业能够提供担保机构认可的反担保措施。 担保业务流程细分 （四）申请担保企业有以下情况不予以受理担保： 有银行逾期贷款未还； 有偷税漏税行为； 有弄虚作假行为； 对外股本性投资总额超过净资产的50%，所融资金用于股权性投资； 融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资的领域； 用于国家禁止或限制生产、经营和投资的领域； 用于套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入； 超批准范围违法经营的企业； 资产负债率高于70％的企业； 信誉状况不良的，或近3年曾有不良经营和违纪记录的企业 涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果的企业； 无按期还本付息能力的企业； 经营状况恶化且难以改善的企业； 无反担保措施或反担保措施不能落实的项目； 企业主要领导人资信不可靠、经营管理能力低下或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的企业； 财务制度不健全、经营及会计核算混乱的企业； 企业申请担保资金高于其净资产； 与本担保公司有逾期债务关系尚未解除的企业。 二、项目受理 （一）客户填写《贷款担保申请书》：发《企业贷款担保申请书》（见附件5）给客户填写，填写完毕后在第一页盖公章及法人签章。《企业贷款担保申请书》企业填写得越详细，我们得到的信息就越多，也便于撰写《客户调查评价报告》。 （二）项目受理人填写《项目受理申请表》（见附件4）：与《项目受理申请表》与企业的基础资料一同交业务部负责人初审，无论项目是否受理，项目受理人均将《项目受理申请表》交业务管理部归档备案。 （三）进一步收集资料：根据客户申请担保时提供的基础资料，并结合客户的行业特征，进一步收集详细资料，特许的行业资格证，如餐饮业的企业要具备卫生许可证、食品流通许可证、消防检查意见书等；生产（制造）型企业要具备的特种生产许可证、环保、排污证件等。 三、审核资料（二审） 根据收集到的企业资料进行深入分析，同时撰写《客户调查评价报告》（见附件6），撰写的过程也是深入分析企业的过程，把遇到的问题一一记下，一并向企业主或财务负责人提问。 四、 反担保设置 根据企业及企业主的实际情况，设计《融资方案》见（附件7）。《融资方案》的内容应包括：贷款总金额、贷款期限、收取融资顾问费、风险质押金、保费（担保费及融资咨询费（签订《融资咨询协议》）、反担保措施（包括：抵押物、质押物、连带责任保证、共管帐户等）、客户确认函等重要内容。 注意：《融资方案》须经过部门领导及公司领导确认其可行性、有效性、合理性后方可递交给客户确认！ 五、风控部现场调查企业 由业务部项目经理带队，与风控部风控专员共同实地调查企业的生产经营情况。业务部项目经理整理工作底稿及采集信息，继续完善和补充《客户调查评价报告》，风控部风控专员撰写《风险控制报告》。 六、公司上层审核报告提请上会 （一）业务部与客户签订上会必需的协议： 1、《融资方案》 2、《保密协议》（见附件8）（一式两份) 3、《融资调查服务协议》（见附件9）（一式两份),并收取调查服务费 4、股东签字同意由我司提供担保贷款的《股东会决议》 （见附件10） 5、《声明与保证》 （见附件11） 6、查询征信用的《授权委托书》 （见附件12） （二）风控部审查《客户调查评价报告》并出具《风险控制评估报告》 （三）业务部整理项目资料 项目经理根据《上会申请表》（见附件13）及《项目风险防控清单》 （见附件14）整理项目资料： 1、对资料进行排序