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综合理财规划 制定理财规划方案 现金规划 消费支出规划 教育规划 保险规划 税收规划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 理财规划——现金规划 现金规划：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动 现金规划原则：短期需求用手头现金来满足；将来的需求由各种类型的储蓄或短期投融资工具来满足。 现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 现金规划中现金的用途：　　 ◇ 日常生活所需　　 ◇ 预防意外支出　　 ◇ 帮助亲戚朋友　　 ◇ 投机之需 现金规划工作步骤： （1）收集与客户现金规划有关的信息； （2）引导客户编制月度/年度收入支出表； （3）确定现金及现金等价物的额度。 家庭现金及现金等价物的额度一般为客户月支出额的3到6倍。具体额度要通过收入支出表中收入和支出构成的稳定性角度来确定。 现金规划中现金的原则：以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性。 现金规划的常见工具：　　 ◇ 现金　　 ◇ 各种储蓄资金　　 ◇ 货币市场基金（没有认购费、申购费、赎回费，只有年费） 相关储蓄品种 活期储蓄：1元起存，按季结息 定活两便储蓄：事先不约定存期，一次性存入，一次性取出。50元起存。超过1年的按整存整取利率六折计息。 整存整取：50元起存，存期3、6个月；1、2、3、5年。可部分提前支取一次（按照当日活期存款利率） 零存整取：事先约定金额，逐月按约定金额存入到期支取本息的定期储蓄。5元起存，1、3、5年；适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。 整存零取：事先约定存期，一次存入，分期平均取本金，到期支取利息。1000元起存，1、3、5年期。 存本取息：一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。5000元起存。 个人通知存款：不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额才能支取的存款。分提前1天或7天通知。本金一次存入，可一次或分次支取。起存5万元，最低支取金额5万元。 货币市场基金 货币市场基金的特点： （1）本金安全，投资的品种决定了风险最低； （2）资金流动性强，T+1或T+2可取的资金； （3）收益率相对活期储蓄较高 2-3% （4）投资成本低，免受手续费，认购费、申购费、赎回费为0 （5）分红免税，享受复利，每月分红结转为基金份额，免受所得税。 最低认购1000元，单位资产净值固定不变，一个单位为1元。 现金规划的常见融资工具：　　 ◇ 信用卡融资　　 ◇ 凭证式国债质押贷款　　 ◇ 保单质押融资　　 ◇ 典当融资（动产、房地产、财产权利三种） 信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。 信用卡特点 1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。 2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。 3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。 5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。 6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。 7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。 8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。 9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。 POS机刷卡 （point of sale） 　　在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。 网络支付 　　从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好