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当前农户信用体系状况的调查与思考 一、饶阳县农村信用社农户信用体系建设总体概况 1、农户信用档案管理情况 饶阳县农村信用社2000年10月份开始办理农户小额信用贷款，按照上级联社的文件要求，均对农户信用状况建立了农户信用档案，内容包括信用户照片、有效身份证件复印件、个人申请书、信用社对农户的资信调查以及对农户的贷款限额认定表等相关资料。信用社每两年对信用户重新进行一次资格评定，并对评定情况形成文字材料，更新有关档案信息。但是，在实际工作中，由于此项业务涉及面广、工作量极大，部分信用社对信用户的资信年审和更新档案信息工作做的不是很及时，其中也不排除有个别信贷人员工作拖拉、不负责任问题。 2、小额贷款证的发放、管理情况 自开办农户小额信用贷款业务以来，信用社始终积极推动小额信用贷款业务的开展，将农户小额贷款业务作为信贷工作重点，将此纳入工资考核范围，从而促进了此项业务的迅速开展。在实际工作中，信贷人员走村入户，深入田间地头，积极做好对农户的资信评定及发证工作。到2004年末，对符合条件的农户全部办理了发证。2005年以来，发证数量明显减少，主要原因是剩余农户绝大部分不符合信用户标准及要求。 截止到2006年末，全县信用社已为197个自然村发放了农户小额信用贷款证，占全县总村数的100%；已发证30398户，占全县总农户数的43%。 3、对个人信用档案的运用及放款标准 信用社依据个人信用档案中的有关数据、个人信息等资料对农户信用资格和贷款限额进行认定。对于放款标准，在发放小额贷款过程中，信用社统一执行的是省、市联社《贷款操作规程》、《农户评级授信管理办法》、《农户小额信用贷款管理办法》以及《农户小额信用贷款实施方案》等制度、办法，在对贷款额度的核定上，将信用户分为三个等级，并按等级分别确定限额，其中对一级信用社贷款限额为2万元（含）以内，二级信用户为1万元（含）以内，三级信用户为5000元（含）以内。 4、信用村、镇建设及小额信用、联保贷款发放情况 截止到2006年末，饶阳县信用社已评定信用村141个，占全县总村数的72%；评定信用乡（镇）1个。近两年来信用村（镇）未增加的原因主要是其余村（镇）达不到规定标准。在联保贷款建设方面，由于农户不愿参加互保、有参与互保意愿的农户经济能力不匹配及不符合规定条件等多方面原因，信用社农户联保贷款业务成效不大。到2006年末全县信用社仅建立联保小组47个，涉及农户249户，近两年来，在农户小额信用及联保贷款的发放方面，由于有相当一部分信用社出现信用不良以及信贷员自身管理问题，信用社在小额信用贷款的发放上采取了适当控制，投放数额有所下降。截止到2006年末，全县信用社共累计投放小额贷款62256万元，余额达到13753万元，其中2005年、2006年累计投放为28288万元，两年仅增加小额贷款3382万元；到2006年末，全县信用社共累计投放农户联保贷款1125万元，余额为395万元。 二、小额信用、联保贷款方面存在的问题 几年来，通过小额农户贷款业务的开展，有效化解了农民贷款难问题，充分发挥了信用社的支农主力军和联系农民的金融纽带作用，也得到了当地政府及广大农民的充分认可。通过调查了解，发现了以下几个方面的问题： 1、整体信用观念偏低。表现在两个方面：一是部分农户为图省事，有了钱不主动归还贷款，而是继续投入再生产、扩大规模，使本应有的信用缺失；二是有部分农户贷款的目的根本就不是用于农业生产投入或搞经营，而是用所取得的贷款用做日常消费，即使信贷人员在贷后检查中发现，也为时已晚，这部分贷款基本很难收回。 2、存在少数农户骗贷、逃贷现象。在实际工作中，由于小额贷款业务面对千家万户，工作量极大，信贷人员在调查摸底过程中对一些细节问题难免有些疏漏，以至被一小部分户主钻了空子，有的农户贷款后就外出打工，常年不归，不知去向，家里人则总已种种理由推托，表示无力还贷；另有部分农户是贷款到期不还，几经催收后，干脆夫妻共同外出，查无音信。 3、基于亲情、友情关系或受利益驱动顶名贷款。一是信用户亲友本人因不具备贷款资格或无偿还能力而无法取得贷款，信用户或碍于情面或出于帮一把的好心，顶名贷款为其亲友所用，以致信用社的贷款管理带来很大麻烦，同时也给信贷资金造成一定的风险隐患；二是受利益诱惑顶名贷款为集体或企业所用，如城关镇张池、朱池、李池等几个村，涉及农户80余户，顶名贷款为村里修路、打井、接电等所用，条件是村委会为每户向信用社入股500元以取得社员资格，现这部分贷款已全部形成不良，虽经起诉胜诉（法院判决由村委会偿还）。但由于村委会无收入，贷款收回已是相当困难。 4、个别信贷员对工作不负责任，违规发证、违规放贷。 三、对建立农户信用体系的建议 针对小额贷款发放与管理过程中存在的以上问题，提几点粗浅建议： 1、抓好内控制度建设