《第三讲保险基本原则.pptVIP

保险学 第三讲　保险的基本原则 保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 第一节　保险利益原则 什么是保险利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。又称可保利益或可保权益原则。 是投保人可以向保险人投保的利益，体现了投保人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人因保险标的未发生风险事故而受益，因保险标的遭受风险事故而受到损失。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系 保险利益的性质 保险合同的客体 保险合同生效的依据 并非保险合同的利益 为什么规定保险利益原则 避免赌博行为 防止道德危险 限制损害补偿程度 保险人按保险利益确定是否接受投保、确定保险额度及赔付额度 使危险因素相对稳定 保险利益的变动是危险因素变化的重要原因 保险利益构成要素 合法 《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 进口钢材案 客观确定、能实现 如营业收入保险 有经济价值 货币衡量 各类保险的保险利益 财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险 财产保险的保险利益 投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益 现有利益： 指投保人对保险标的已享有且继续可享有的权益，包括但不限于投保人对保险标的的所有权利益、占有利益、用益物权利益以及担保物权利益等。 预期利益： 指投保人在订立保险合同时对保险标的的利益尚未存在，但基于其现有利益而未来可获得的利益。期待利益因现有利益而产生。 进口钢材案中运输公司可投保什么险？ 责任利益：指投保人对于保险标的所承担的合同上的责任、侵权损害赔偿责任以及其他依法应当承担的责任。 合同利益（可归为预期利益） 思考：上例中，如果卖方投保会如何？ 存续时间：一般要求合同订立至中止；海上货物运输保险例外 人身保险的保险利益 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原则），必须是确定、现有的 人身保险的保险利益 投保人与被保险人间的利益关系 自己的身体或生命： 家人亲友 经济利益关系人 保险利益的确定 利益主义原则 同意主义原则 利益加同意原则 姐姐投保生育险案 工程师案 责任保险的保险利益 公众责任险 商场摔死幼儿案 产品责任险 职业责任险 出租车 雇主责任险 有无保姆险？ 信用与保证保险的保险利益 是一种担保性质的保险，标的是信用行为 保险利益的变动 保险利益的变动：保险利益的转移与消灭 财产险：随标的的转移而转移，会影响合同效力 人身险： 除外责任死亡，为保险利益的消灭 除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。 保险利益的适用时限 第二节 最大诚信原则 什么是最大诚信？ 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 为什么需要最大诚信？ 要求保险人遵守最大诚信的理由 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 技术壁垒：保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。 保险人也愿意遵守最大诚信 良好的信誉保障广泛收取保费 要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由 信息不对称，保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。 告知、保证、弃权与禁止反言 告知：无限告知和询问回答 无限告知即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人 询问回答告知又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。 对双方各自的要求内容 投保方 保险人方：保单条款尤其是免责条款；理赔事项 告知、保证、弃权与禁止反言 保证： 指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺。 明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证 确认保证：要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证 承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证 告知、保证、弃权与禁止反言 弃权与禁止反言 弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利 禁止反言：已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利 在人身险合同中规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则