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第五章 贷款业务 第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 几种贷款业务的要点 第四节 贷款信用风险管理 第五节 贷款管理制度 第一节 贷款种类和政策 一、贷款种类 银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 （一）按贷款期限划分 1.活期贷款。是指在贷款是不确定贷款偿还期限，可以随时由银行发出通知收回的贷款。 2.定期贷款。是指具有固定偿还期限的贷款。 按偿还期限的长短，这种贷款又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 3.透支。透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它实质上是银行的一种贷款。 第一节 贷款种类和政策 （二）按贷款的保障条件划分 1.信用贷款。这种贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 2.担保贷款。这种贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 按还款保证的不同，这种贷款又可分为： （1）抵押贷款。是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。 （2）质押贷款。是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。 （3）保证贷款。是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。 3.票据贴现。它是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式而发放的贷款。 第一节 贷款种类和政策 （三）按贷款用途划分 1.按贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款。 2.按贷款的具体用途来划分，分为流动资金贷款和固定资金贷款。 （四）按贷款的偿还方式划分 1.一次性偿还贷款。是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可在归还本金时一次性付清。 2.分期偿还贷款。是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 第一节 贷款种类和政策 （五）按贷款的质量（或风险程度）分类 1.正常贷款。是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额还本付息的贷款。 2.关注贷款。是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。 3.次级贷款。是指借款人依靠其正常经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资的办法来归还贷款。表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4.可疑贷款。是指借款无法正常足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定会造成一部分损失。 5.损失贷款。是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息依然无法收回，或只能收回很小一部分。 第一节 贷款种类和政策 （六）按银行发放贷款的自主程度划分 1.自营贷款。是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。 2.委托贷款。是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款。 3.特定贷款。在我国，这种贷款是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有银行发放的贷款。 第一节 贷款种类和政策 二、贷款政策 （一）贷款政策的内容 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 1.贷款业务发展战略 包括：开展业务应遵循的原则；银行希望开展业务的行业和区域；希望开展业务的品种；希望达到的业务开展的规模和速度。 2.贷款工作规程及权限划分 贷款程序通常包括三个阶段：第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析；第二阶段是银行接收贷款申请后的评估、审查及贷款发放；第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测以及贷款本息收回。 第一节 贷款种类和政策 规定贷款的审批制度： （1）我国明确实行“审贷分离”制度，即将上述贷款程序的三阶段分别交由三个不同的岗位来完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。 人员划分 责任 调查评估人员 负责贷前调查评估、承担调查失误和评估失准责任 贷款审查人员 负责贷款风险审查、 承担审查失误的责任 贷款检查人员 负责贷后检查和清收、承担检查失误和清收不力责任 （2）贷款的分级审批制度。商业银行实行的一级法人体制，贷款审批实行的分级授权制。这一制度决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。授权一般由银行董事会或最该决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限逐级下降。 第一节 贷款种类和政策 3.贷款规模和比例控制 （1）贷款/存款比例。这一指标反映银行资金用于贷款的比重以及贷款呢个大小。75% （2）贷款/资本比例。这一指标反映