别有事没事扯风控 金融业就是看天吃饭的行当.docxVIP

别有事没事扯风控 金融业就是看天吃饭的行当！金融在很大程度上是看天吃饭。　在过去几百年历史里，系统性风险的发生频率很高，黑天鹅事件层出不穷。　几乎每8-10年就会来一次所谓的经济危机，只是危机或大或小而已。而且每次构成经济衰退的原因都不一而足，也无法预测。　每次经济危机都会带来金融机构的崩盘，逆势而上几乎不可见，也就说明了在天气不好的情况下，你的风控技术再牛，其实都无法对抗这种系统性风险。　很多人说，不是还有金融机构活下来了么？　这就是风控技术的胜利啊！　要回答这个问题，我们先对金融机构做个简单的区分。　§ 两种金融机构 §　金融机构就本质而言，分为两种，一种是银行业金融机构，另外一种是非银行金融机构。　两者区别是什么呢？　银行业金融机构其实本质是存贷的中间主体，它是唯一可以向公众吸收储蓄的金融机构。利用吸收的储蓄，可以进行贷款投放，银行承担了所有储蓄存款客户的风险，然后赚取贷款投放的中间利差。　理论上，一旦收不回来的钱，超过了利差收入形成的利润以及资本金，它就破产了。　但是这种商业模式的优点在于，可以合法利用资金池，不断地借新还旧。只要保证足够的流动性，信用品牌不出现问题，就能继续吸收储蓄。　哪怕坏账再高，超越了资本金，都还能不断地玩下去。　世纪之初，中国的商业银行曾出现过类似技术性破产的局面。当时，由于有国家信誉背书，储蓄一直在继续，这个游戏就能玩下去。而且随着时间的推移，经济