古丈农商行个人消费贷款管理办法(试行)选编.doc

湖南古丈农村商业银行股份有限公司 个人消费贷款管理办法（试行） 第一章 总则 　　第一条　为拓展个人消费信贷业务，规范个人消费贷款管理，防范信贷风险，依据《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》和《湖南古丈农村商业银行股份有限公司信贷管理办法》（以下简称《信贷管理办法》）的有关规定，特制定本办法。 　第二条　本办法所称个人消费贷款是指我行向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于进行个人购房、汽车消费、个人大额耐用消费品、农用机械、个人房屋装修、教育助学、旅游等等具有指定消费用途的人民币贷款。 （一）汽车消费贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。 （二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买单价在5000元以上（含5000元）、10万元以下（不含10万元），正常使用寿命在两年以上的家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。农用机械是指单位台（套）价在5000元以上（含5000元），20万元以下（不含20万元），正常使用寿命在三年以上的农用机械及设备。包括耕整、播种、排灌、收割、运输机械及设备。 （三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。 （四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。 （五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。 （六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。 第三条 办理个人消费贷款应当遵循“属地管理、先存后贷、额度控制、专项专用、按期偿还、风险可控”的原则。 属地管理。即网点只能对工作单位、固定住所或户口所在地在网点服务范围内的借款人办理消费贷款。 先存后贷。即借款人必须先在我行开立结算帐户，按规定存入一定比例的首付款或保证金。 额度控制。即按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。 专项专用。即借款只能用于指定的用途，不得用于其它项目。 按期偿还。即借款须分期进行偿还。 风险可控。对借款人既可以分别发放信用贷款或质押、抵押、保证担保贷款，也可以组合使用上述四种贷款方式发放贷款。原则上非财政公职人员办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续，不发放信用贷款。 第四条　实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放信用和保证担保类贷款。 信用等级由高到低分优秀、较好、一般三个等级。主要参考以下因素确定： （一）借款人基本情况； （二）生产经营状况； （三）社会信誉状况； （四）年净收入； （五）资产负债状况、家庭财产状况； （六）自有资金情况； （七）贷款本息偿还情况。 各级别的细化标准根据信贷管理系统和我行实际确定。 　　第五条 个人消费贷款业务应严格执行 “面谈”、“面签”规定，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等资料。信贷人员应向借款人、担保人详细讲解合同条款，双方的权利与义务。认真调查核实借款人信息及消费情况的真实性，严禁向自有资金或首付款比例不足的借款人发放贷款。 第二章 贷款条件、额度、期限、利率及还款方式 第六条 借款人应具备以下条件： （一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。 （二）有固定的住所和合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力； （三）诚实守信，无不良生活嗜好，无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上； （四）自有资金或首付款比例不得低于消费总价款的30%； （五）能够提供农村信用社认可的财产抵押、质押或保证，保证人对借款人应有约束力； （六）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督； （七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社无有效消费类授信或贷款，住房按揭贷款、助学贷款等除外； （八）借款人需提供与借款用途相符的，真实合法的消费证明； （九）农村信用社规定的其他条件。 第七条 贷款额度。根据借款人的消费总价款、信用等级、家庭总收入、家庭净资产和综合还款能力，确定贷款额度，起点为2万元。原则上汽车消费贷款额度不高于总价的60%，最高30万元；个人住房贷款额度不高于购房价的70%，商用房贷款额度不高于购房价的50%；住房装修贷款额度不高于购房价的40%，最高50万元；耐用消费品贷款额度最高5万元；旅游消费贷款额度最高5万元；教育消费贷款额度最高5万元。 以房地产等优质资产进行抵质押的，可根据抵质押物价值合理确定贷款额度。 第八条 贷款期限。贷款期限根据贷款用途、综合还款能力合理确定，最长不超过5年。 个人消费贷款不得办理借新还旧，不得办理贷款展期。 第九条