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关于大学生创业贷款问题的几点思考 盘锦市人才服务局 金立峰 近年来，在大学生就业形势严峻的现实状况下，部分大学生选择自主创业。鉴于多数大学生创业起点较低、资金匮乏等特点，盘锦市政府及有关部门根据国家、省相关文件精神，并结合我市实际，相继出台了系列关于大学生创业贷款的优惠政策。然而，通过对自主创业大学生的跟踪调查发现，我市创业大学生申请小额贷款在诸多环节上还存在着障碍。本文将针对目前大学生创业贷款难的问题，就如何充分利用小额贷款政策点燃大学生的创业热情，积极有效地为他们创业插上“腾飞的翅膀”进行了调研和思考。 一、创业贷款的现行政策规定 2003年以来，辽宁省陆续下发了《辽宁省人民政府关于促进普通高校毕业生就业若干政策的通知》（辽政发[2003]26号）、《辽宁省人民政府关于促进普通高校毕业生就业若干政策的补充通知》（辽政发[2004]21号）、《辽宁省政府办公厅关于做好2007年全省普通高等学校毕业生就业工作的通知》（辽政办发[2007]40号）等文件，规定自主创业高校毕业生享受税费减免、贷款担保等系列优惠政策。盘锦市人事局、经委，以及市劳动和社会保障局根据我市市情也分别于2004、2006年出台了适用于我市大学生自主创业小额贷款的相关政策，主要内容是： （一）自主创业的毕业生可享受政府小额贷款的有关政策，各级政府设立的下岗失业人员小额贷款担保基金和中小企业担保基金及市财政设立的高校毕业生创业专项资金，可为毕业生创业提供小额贷款担保。 （二）高校毕业生自主创业并申请小额贷款的，可凭与贷款银行签订的贷款合同等相关材料和有效证件向市大学生创业资金管理部门申请贷款贴息，经资金管理部门评审通过并立项后给予贴息，贴息率最高不超过当期银行贷款利率，贴息期为1—2年，其中对从事微利项目的，贷款利息由市财政贴息50%。 （三）由市中小企业信用担保中心担保的毕业生可向协作银行申请10万元以下的小额创业贷款，贷款期限为2年，可展期1年。申请贷款毕业生持《毕业证》、《自主创业证》和《营业执照》在所属市、县区人事局填写《小额创业贷款申请表》后，到市、县区经委融资担保科办理资格认定手续。对经过审核的贷款项目，由市经委、市担保中心、承办银行共同审定，对符合贷款条件的，由市担保中心及银行及时办理贷款手续。获得贷款的自主创业人员借款实体凭借银行提供的借款人付息清单申请贷款贴息，受益财政给予两年50%的贴息（从事建筑、餐饮、娱乐者除外），展期不予贴息。 （四）由下岗失业人员小额贷款担保基金提供担保的，贷款额度由2万元提高到5万元，贷款期限为2年，可展期1年，额度提高部分和展期内不贴息。毕业生凭《毕业证》、《自主创业证》、《营业执照》和担保手续到市劳动和社会保障局办理贷款手续。 二、主要问题及原因分析 按照上述政策规定，大学生自主创业申请小额贷款应该不难办理。然而，至今在我市已办理《自主创业证》的74名大学生中，仅有不足10名学生提出贷款申请，银行最终也只贷出3笔。是什么原因导致这种状况呢？通过对相关部门和部分创业大学生的调查，了解到以下情况。 （一）自主创业小额贷款办理手续复杂，设定门槛较高 目前关于自主创业小额贷款政策中，很多方面都有严格规定，例如：申请人必须是本市户口，必须有贷款申请金额1.2倍以上的房产或等值的有价证券作反担保抵押或有稳定工薪收入的公务员、大型企事业单位工作人员担任风险担保人等。由于大学生创业贷款属于小额担保贷款的范围，如果这些大学生没有还款能力或者没有担保，就很难获得创业贷款。而且贷款申请额度不大，手续繁杂，很多学生宁愿找熟人借钱也不愿去申请。 （二）多数银行放贷不积极 受还贷信用和经济效益等方面因素影响，多数银行对办理大学生自主创业小额贷款并不积极。市商业银行的一名工作人员曾经说过“我们是商业银行，保证信贷资产质量是第一责任。2004年市商业银行曾为市劳动和社会保障局确定的下岗失业人员创业提供小额贷款200笔，每笔1—2万元。至今2年期限已过，仍有部分尚未收回，个别已经成为呆账。”有此“前车之鉴”，致使对大学生创业贷款的热情不高。 此外，银行贷款利率浮动最高可达基准利率的2倍，而大学生创业贷款执行的是基准利率，金融机构对收益低的小额贷款“惜贷”或以种种理由不贷；最高人民法院2004年出台关于个人一套住房不能抵押的司法解释后，部分金融机构基本不办理只有一套住房的抵押贷款业务；大学生创业贷款的考核纳入一般性商业贷款考核，不实行单独考核，承贷金融机构压力大，影响了大学生创业贷款的发放。 （三）部分大学生单凭热情创业，缺乏详细的创业准备 由于缺乏详细的创业计划和风险评估，许多创业大学生的贷款申请无法通过相关部门的审批。市中小企业担保中心的同志点评多数大学生贷款“失败”的共性问题时说：“创业贷款的申领也必须符合一定条件，也有门槛。从项目书中看