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三个办法一个指引培训报告 三个办法一个指引培训报告 _三个办法一个指引培训报告此次银行业协会在**组织的贷款新规解读与实践高级培训活动，使我们对贷款新规以及监管要求有了更为深入的理解和体会。先将此次培训重点内容和培训总结汇报如下： 第一部分贷款新规概论银监会着力进行“三个办法一个指引”新规的编写、修改，之后迅速出台，大张旗鼓的培训、宣传、推广这四项贷款新规，一方面从支持经济增长方面考虑，另一方面也出于监督银行业防范金融风险的重要考虑。(转载请注明来自:://../) 一、支持实体经济与管控信贷风险的矛盾统一支持实体经济与管控信贷风险始终是银行业存在的一对矛盾，而银行需要重点解决的就是找到矛盾的统一点，“三个办法一个指引”的出台，就是为解决上述矛盾找到平衡。对银行业提出了整体的要求： 要微观审慎，尤其是“实贷实付”，解决客户的实际有效需求，（所谓有效需求就是企业产生的现金流能够满足贷款资金的还本付息，即有支付能力的需求）摒弃过去实贷实存的理念。贷款新规有待银行和客户的充分认识。从银行角度来看，是增加了制约条件，也是财富有效积累的很好途径。从客户角度来看，银行业统一执行贷款全流程管理，会促使客户格外珍惜并充分利用每笔每元的信贷资金，从而提高信贷资金的实际使用效率。因此要求广大银行业从业人员有充分的认识和掌握，广大客户要充分理解与配合，从而有必要大力宣传推广，重点培训和落实。 二、贷款新规的起草动因和出台过程首先是起草动因。贷款新规的起草主要是针对当前银行业金融机构普遍存在的贷款挪用现象、过度授信、合同管理形同虚设、缺乏对支付环节的管理、“四假”骗贷现象、贷后管理软弱无力等问题，寻找有针对性的解决措施，促使贷款进入实体经济，维护金融体系的安全和稳健运行，同时提高监管的有效性。其次是贷款新规的出台过程。银监会先后经历了两年多的时间才先后出台。由银监会主席亲自进行辅导，凝聚了银监会和多家银行总行的众多力量，经过起草、出国考察、征求意见、法律审核、修订完善、报批并颁布实施等艰辛过程，逐步得到各方认可，最终通过审批并颁布实施。 三、“三个办法一个指引”的核心要义其一，强调全流程管理原则。贷款新规总则要求实行全流程管理。贷款原先分为贷前、贷中、贷后三个环节，全流程分为九大环节。全流程贷款管理强调要将有效地信贷风险管理行为贯穿到贷款整个生命周期中的每一个环节。按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制，实推动银行业金融机构真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。这也是目前国际先进银行贷款业务的通行做法。其二，强调诚信申贷原则。既借款人要承诺什么即借款人要承诺什么、确保什么。贷款新规强调贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，有助于从立法角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，在贷款的第一环节防范潜在风险。其三，强调协议承诺原则。“协议承诺”原则通过强调合同的完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去法律合同的不足。“协议承诺”原则一方面要求贷款人在合同等协议中清晰规定自身的权利义务，同时要求客户签订并承诺一系列权利义务，从而依靠法律来约束客户的行为，使得一旦违约事项发生，银行或者免责，或者可以追责，不但能够切实保护贷款人的权益，还有助于营造良好的社会诚信环境。其四，强调贷放分控原则。所谓“贷放分控”，是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的根本点是贷款审批通过不等于放款。这个原则在贷款新规中体现为： 贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途；采取委托贷款人支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符；采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核；采用贷款共管账户资金支付，贷款人应按照委托贷款人或借款人支付方式进行审核。其五，强调实贷实付原则。所谓实贷实付是指银行业金融机构按贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款，减少贷款挪用的风险。现在个贷要求是最严的，按揭、车贷等个人贷款95%采用受托支付。流贷受托支付的标准给了各家银行的总行。受托支付针对的是过去的实贷实存，存款放贷等，因此银行需要调整营销策略，不仅要营销贷款客户，也要营销贷款客户的上