《消费信贷规划》PPT课件.ppt

个人理财 韦耀莹 主编 黄祝华 副主编 第五章 消费信贷规划 推荐参考书 第一节 消费信贷的基本知识 什么是消费信贷 消费信贷的特点 消费信贷的优缺点 当期消费的三种选择 一、什么是消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求 消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿 消费信贷的历史与发展 消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在1915年之后的20年间。 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。 1880年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的商人那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。那时，分期付款被上流社会指责为贫困和不节俭的标志。 20世纪20年代后，人们抛弃了社会偏见，分期付款变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也接受此种方式购物。 1929年大萧条后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。 信用卡问世于20世纪50年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。 二、消费信贷的特点 三、消费信贷的优缺点 第二节 消费信贷的种类 一、封闭式信贷 （一）个人汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。  （二）国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。  国家助学贷款指南 （三）商业助学贷款 商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。 与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。 （四）大额耐用消费品贷款 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。 大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。 大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。 贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。 （五）家居装修贷款 家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。 （六）旅游贷款 个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。 特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。 个人旅游贷款起点为人民币2000元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费而申请的贷款，最高限额为5万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为10万元。 （七）个人综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。  二、开放式信贷 开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。 无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。 开放式信贷 旅游与娱乐卡 透支保护 百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达） （一）信用卡的