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风险与风险管理 风险定义 定义1：风险即损失的不确定性。强调风险本质在于损失和不确定性。 定义2： 风险是在特定条件下，各种实际结果和预期结果之间的差异。 风险特征 客观性；普遍性；偶然性（不确定性）：时间、空间、程度；可测定性；发展性（可变性）；相关性：风险与行为主体密切相关 风险的组成要素：风险因素、风险事故和损失 风险因素：也称为风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。分为三类：（1）实质风险因素 （2）道德风险因素（3）心理风险因素（4）法律风险因素：法律体系或规章制度中增加损失频率或严重程度的因素。 损失：指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。损失分为直接损失和间接损失。 风险事故：也称为风险事件，指导致损失的直接原因或外在原因，即风险由可能变成现实以致引起损失的结果。 风险代价亦称风险成本，指由于风险的存在或发生而引起的有形或无形的损失。 风险单位，也称危险单位，是指发生一次风险事故可能涉及到的最大损失范围。这是保险人设计保险责任的计算基础。风险单位的划分一般有以下几种方法： 1.按地段划分。2.按投保单位划分。3.按标的划分。 风险管理：是个人、家庭、企业或其他组织在生活、生产、经营活动中，对各种风险进行识别、衡量和处理，以最小成本达到最大保障的管理活动 风险管理目标（1）损失前管理目标：经济上可行、减少忧虑、履行法律责任 （2）损失后管理目标：企业生存、继续经营、稳定的收入、持续成长、社会责任 风险管理的基本过程 风险识别、风险估测、风险评价、风险管理技术选择、效果评估与回顾 风险管理技术选择 （1）控制法： 采取措施减少损失频率或损失程度，主要有避免、风险预防、风险分离 （2）财务法（风险融资）： 损失发生后，为损失提供资金支持的技术。主要有风险自留、非保险风险转移（如期货期权、合同中的止损条款）、保险形式的风险转移 可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转移的风险 可保风险条件 仅限于纯粹风险 可保风险的理想特征 （1）存在众多独立同分布的风险单位 （2）保费应经济可行 （3）损失的偶然性 （4）损失易于确定 保险性质与功能 保险的普遍定义：“ 以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、病痛或达到约定条件给付保险金的一种方法 ” 保险的构成要素：必须以特定风险为对象；必须以多数人的互助共济为基础；必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的；合理的保险分担金 保险的基本职能：分散风（危）险；补偿损失；促进社会公众心里安定 保险的派生职能：资金融通职能；监督风险职能 第三章 保险合同 保险合同的种类 1. 财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 2. 人身保险合同：以人的生命和身体机能为保险标的的保险合同。 3. 补偿性合同：是指当保险合同约定的事故发生后，保险人根据保险标的因事故发生所造成的实际损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。 4. 给付性合同：是指保险合同约定的特定事件出现或者保险期届满，保险人就必须按照保险双方事先约定的保险金额支付保险金的合同。 保险价值，是保险人与被保险人相互约定或根据某种方式确定的保险标的的实际价值。 5. 定值保险合同：是指保险合同当事人双方事先确定保险价值，在合同中载明，并以此确定保险金额的财产保险合同。 6. 不定值保险合同：它是指保险合同当事人双方并不事先约定保险价值，仅在合同中列明保险金额作为赔偿最高限额的财产保险合同。 7. 足额保险合同：保险金额与保险价值相等的保险合同。 8. 不足额保险合同：保险金额小于保险价值的保险合同。 9. 超额保险合同：保险金额大于保险价值的保险合同。 10.原保险合同：是投保人直接和保险人订立的保险合同，包括投保人和保险人通过保险代理人或经纪人订立的保险合同。 11.再保险合同：是指保险人为转移其承担的原保险风险和责任与再保险人或其他保险人订立的保险合同。 12.单保险合同：是指投保人就同一保险标的、同一保险利益与一个保险人订立的保险合同。 13.共同(或复)保险合同：是指投保人就同一保险标的、同一保险利益分别与两个或者两个以上的保险人订立的保险合同。 14.单一（或特定）风险保险合同：它是指在保险合同中载明保险人只对一种或几种风险承担保险责任的合同。 15.综合（或一切）风险保险合同：它是指在保险合同中只列明“除外责任”，即不保风险。 16.定期保险合同：是指合同载明保险责任有效期限的合同。 17.不定期保险合同：它是指合同不明确规定保险责任的有效期的合同。 保险合同的概念：又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法