《3.第四章 贷款政策与管理.pptVIP

四、贷款协议（借款合同） 贷款协议的主要条款 消极承诺和积极承诺 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 第三节 贷款审查 一、审查目的：审查资质、还款能力、提供更好的服务等。 二、审查的原则 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 第四节 贷款质量评价 ★本节内容 1、贷款质量分类（贷款五级分类） 2、分类过程 3、分类结果的分析 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 一、贷款质量分类（贷款五级分类） 贷款五级分类指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为—— 正常、关注、次级、可疑、损失 五类的一种方法。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 借款人能够履行合同，没有理由怀疑贷款 本息不能按时足额偿还。 正常贷 款 关注贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠 其正常营业收入已无法足额偿还贷款本息， 即使执行担保也可能造成一定损失。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 可疑贷款 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行 担保，也肯定要造成较大损失。 损失贷款 在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，本息仍然无法收回，或只能收 回极少部分。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 二、分类过程 第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨论 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 填写贷款分类认定表 阅读贷款档案 评估担保状况 确定贷款分类结果 定义特征 分 类 确定还款的可能性 评估还款能力 财务分析 现金流量 分析 非财务因素分析 行业风险 经营管理 风险 还款 意愿 …… 信贷讨论 单笔贷款 讨论 信贷会谈 审查贷款基本情况 贷款目的 还款来源 资产转换周期 还款记录 未来的经营状况 综合分析 过去的业绩 现在的财务状况 现有和潜在的 问题 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 三、分类结果的分析 计算相关指标 并对比分析 正常贷款余额/全部贷款余额 关注贷款余额/全部贷款余额 1（正常贷款余额+关注贷款余额