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商业银行授信评审的业务流程优化研究 商业银行授信评审的业务流程优化研究 合法合规的，将该笔授信业务报至评审中心牵头审批人;分行专职授信审批人与中心牵头审批人均通过，业务将授信业务审批通过，超出授权范围的继续上报至总行专职审批人;总行专职授信审批人将分行上报的拟授信项目进行审核后，将上报至授信评审部总经理审批，总行专职授信审批人与授信评审部总经理均签批通过，即表示为审批通过，超出其授权范围的，由首席授信审批官审批;总行专职授信审批人、授信评审部总经理及首席授信审批官均签字通过，即表示审批通过;超出首席授信审批官审批权限的，将由授信评审委员会进行上会审议，审议通过后，总行行长行使一票否决权。如图 3.2所示。 公司授信业务评审的优缺点分析 优点。实行了授信垂直管理的先进理念，并形成了审贷分离的审批流水线，对各岗位的职责、权限范围进行了细化，相对于J银行成立初期的授信评审体系来说，提高了授信评审的质量及审批工作的效率。并通过各岗位的规范细化了风险防控的制度，提升了控制风险的能力。通过完善的考核制度和管理体系，使专职授信审批人通过专业技术序列提高晋升空间。未来小企业授信及个人贷款也将逐步实行垂直管理，在公司授信的评审过程中为小企业授信及个人贷款提供了宝贵的经验。 缺点J银行为了按照《商业银行法》的规定，严格执行 审贷分离、分级审批 制度，J银行实行了授信评审体制改革，为了更好的控制信用风险，J银行在全行范围内选拔了一批专职授信审批人，但首批人员的专业素质尚不成熟，对提供授信材料不合规、不完整的问题不能及时有效地提出，不断地进行材料的补充也形成了重复劳动，使审批效率受到影响。出于对防控信用风险考虑和审慎的原则，对存量及新增授信业务实行了多位职能部门的审批人进行不同流程的审批，但这就产生了在授信审批过程中，合规审查岗与各层级的审批人的工作大量重复，加上激励机制不健全，专职授信审批人已出现多位离职的情况。随着J银行逐年地成熟发展，资产业务数量逐渐增加、并不断地开发新的产品品种，行业内的竞争逐渐激烈，这对J银行的授信审批效率提出了较高的要求。 3. 3.3小企业授信评审体系 小企业授信评审体系框架如图 3.3所示。 1.小企业授信评审流程。 总行授信评审部将评审中心牵头审批人下设到各分行，长春分行上报的小企业授信项目由分行专职审批人上报到一中心牵头审批人评审，然后由风险总监对授权范围内的业务进行审批，由专职授信审批人+授信评审一中心牵头审批人+风险总监审批，三人均通过，视为审批通过。吉林、辽源、松原、白山、通化、四平、延边分行均以此流程进行审批。 大连授信评审中心牵头审批人按照总行授信评审部授权，实行专职授信审批人+中心牵头审批人+条线牵头审批人审批模式，三人均 同意 或 有条件同意 即为授信审批通过。 小企业授信评审二中心审批人负责评审超各地授信评审中心牵头审批人权限的评审业务，由小企业授信业务风险总监在总行授予的审批授权范围内，负责授信审批工作，实行风险总监审批模式+授信评审二中心牵头审批人+专职授信审批人，三人均通过，即为授信审批通过。 超风险总监权限的，由首席审批官进行审批。实行由首席授信审批官+专职授信审批人+授信评审中心牵头审批人+风险总监审批模式。四人均 通过 或 有条件通过 即为授信审批通过。如图 3.4所示。 小企业授信评审的优缺点分析。 优点。 由总行授信评审部直接委派专职授信审批人，并且进行垂直管理，提高风险控制。 缺点。 应根据各分支行业务的实际情况，及各分支行经营管理效率来授权与其实际水平相适应的授信审批权限，这是实现分级审批的基本要求。对借款人的征信调查和借款人的授信申请审批权分别给各职能部门进行管理，这是真正实现了审贷分离。严格按照分级审批的制度是保证商业银行的信贷资产质量的根本，避免一些高风险的贷款发生。 操作流程当中并未真正实现审贷分离原则，小企业金融服务中心做为专为小企业贷款专营的分行级部门，总行将授权只给小企业金融服务中心总经理，没有给派驻在小企业金融服务中心的牵头审批人授权，小企业金融服务中心的主要职责是营销和管理，这个 贷 的部门不仅 贷 还负责授权审批，这与监管规则相悖，不利于防范风险。 3. 3.4个人贷款授信评审体系 个人贷款授信评审体系同小企业贷款授信评审体系。 具体评审体系如下图 3.5所示： 1.个人贷款评审流程。 个人贷款业务专职授信审批人将长春分行上报的个人贷款项目，通过审核个人贷款业务的合规性、完整性后，提交到风险总监，风险总监在授权范围内对长春分行的个人贷款项目进行审批。其它七家分行的授信评审中心牵头审批人依照自身权限实行中心牵头审批人+专职授信审批