中国P2P网贷的风险管理与业务模式题稿.doc

成绩： 学 年 论 文 题 目： 中国P2P网贷的风险管理与业务模式 专 业： 信息管理与信息系统 班 级： 信息1302班 学 号： 姓 名： 王宇坤 指导教师： 韩建枫 2016 年 5 月 10 日 目录 中国P2P网贷的风险管理与业务模式 3 一、 p2p网贷行业简述 3 1. p2p网贷的起源 3 2. p2p网贷的概念及特征 3 3. 英美模式下的p2p 3 二、 p2p网贷行业的发展 3 1. p2p平台的主要业务模式 3 2. p2p网贷行业发展的现状 7 三、 p2p网贷行业风险分析与风险控制 8 1. 中国网贷行业风险分析 8 2. 行业监管体系 9 3. 行业监管现状与问题 10 四、 p2p网贷行业未来发展 10 中国P2P网贷的风险管理与业务模式 p2p网贷行业简述 p2p网贷的起源 英国作为传统金融大国，有着相对完善的金融体系和法律制度。在英国，由于中小企业的贷款融资缺口无法完全靠商业银行解决，于是被视为替代性金融的P2P网络借贷、股权众筹、产品众筹、票据融资等业务应运而生。2005年3月，英国人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营，这是P2P网贷模式的雏形。Zopa完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以直接跨越到个人对个人放贷，省去了中间银行。这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源。 自2005年以来，以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。 p2p网贷的概念及特征 P2P即Peer to Peer个人对个人的网络贷款形式，他是一个互联网+金融概念，虽然广义上说P2P涵盖了P2B/P2C、P2G、P2N等新模式，但人们所说的P2P更多的指P2P的狭义概念，即个体与个体之间通过网络进行直接借贷。狭义P2P表示了互联网端对端的信息交互方式和关系发生特征，个体与个体的信息获得和资金流向在债权债务关系中脱离了传统资金媒介，实现基于互联网的散点网格式多对多直接借贷。 P2P网贷具有三大特点： 一是借贷双方具有广泛性。P2P网贷实行的是散点网格式多对多借贷，每笔贷款中可以有多个投资者，而每个投资者又可以投资多笔贷款。这使得业务模式更分散，参与群体更广泛；二是交易方式的灵活性和高效性。在平台上各个借款者与投资者的需求都是多样化且需要相互匹配的，这就形成了交易方式的灵活高效；三是风险高，收益高。由于P2P平台上的借款者缺乏有效的担保和抵押，且仅靠网络信息分析对客户进行信息真实性和还款能力的审核仍有风险，故投资者面临高利率高风险的投资挑战。 总的来说，P2P借贷满足了市场需求，实现了社会效益，但仍面临着参与者广泛、资金进出灵活和风险较高等问题，这也是监管层最难操作的方面。 英美模式下的p2p 近年来随着互联网技术的持续创新并广泛渗透到各个产业，产业融合进程不断加速。美、英两国是全球最发达的P2P市场聚集地，自2008年金融危机爆发以来，英国政府通过与P2P平台的合作，共同支持中小企业发展，开辟了中小企业融资新途径；而在美国，敏锐的创业者聚集了最活跃的人力、物力、财力等资源并依托全新的网络技术，充分利用美国完善的信用环境和广泛的信贷需求，创建了P2P网贷平台。而英国的P2P行业具有较好的政策环境，政府对P2P发展始终持支持态度。而未来，英国P2P行业会加深与商业银行等传统银行的合作关系，优化合作模式。FCA作为专门的P2P行业监管机构将进一步深化监管，提供一个更安全、透明和可持续的服务，更好的保护消费者权益。 p2p网贷行业的发展 p2p平台的主要业务模式 P2P借贷作为一种网络式点对点借贷模式，通常至少会涉及三个参与方，即借款人、投资人和借贷平台。国内P2P平台根据具体国情、地域特色和自身优势发展出多样化的业务模式，由于P2P业务涉及多个环节，不同环节的各式组合可产生上百种业务模式。在行业中则以纯线上模式、债权转让模式、担保/抵押模式、O2O、P2B和混合模式为主要业务模式。 当事人 业务运营模式 涉及风险 业内典型 纯线上模式 借款人、投资人、借贷平台 借贷平台不参与资金借贷，只专注于为借款人投资人搭建借贷桥梁的服务模式，由借款人和投资人直接通过借贷平台进行交易。 数据获取有难度 数据缺乏真实性和完整性 坏账率过高 不健全的征信体系 拍拍贷 债权转让模式 借款人、投资人、专业放款人、借贷平台 专业放款人先讲自有资金通过平台进行放贷、平台再将债权债务打包重组转让给投资人，最后利用回笼资金继续进行放贷。 供