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浅谈我国个人综合消费贷款 摘要 伴随经济的发展，我国的个人综合消费贷款蓬勃发展，本文利用我国个人综合消费贷款的数据客观分析该贷款业务的现状。在现状分析中发现了我国个人综合贷款存在的相关问题，并针对问题提出了相关的建议。 关键字 个人综合消费贷款 现状 问题 对策 一、引言 个人综合消费贷款是向贷款人发放的、用于指定消费用途的担保贷款，贷款用途包括住房装修、购买耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。近几年随着中国经济的快速发展，人们生活水平的提高，人们的消费意愿不断的提高这也促成了留学贷款以及国外旅游贷款成为个人综合消费贷款中增长比较快的的品种，此外个人综合消费贷款在总贷款中的比列增长也比较明显。这使得很多社会人士比较看好个人消费贷款业务，认为其能刺激消费促进经济的增长。然而，个人综合消费贷款的现状如何，该业务发展前景是否真的乐观，以及该业务是否面临何种风险以及解决措施。 二、我国个人综合消费贷款的发展现状 由于国际贸易壁垒的影响，我国在扩大出口的同时也刺激了国内的需求、增加投资和转变经济发展方式的宏观政策为导向。为我国国内信贷市场提供了发展空间，也为个人消费贷款的出现提供了机遇。另一方面，由于我国经济的快速增长，人们的收入无法满足人们的消费，人们的消费越发的谨慎，从而抑制了消费总额，正是这样的市场环境为我国的消费信贷市场的出现提供了好的市场条件。在这样的经济环境背景以及政府相关政策的扶持下，我国于1999年出现了住房贷款，并在此基础之上逐渐发展我国的个人综合消费贷款业务。 到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。近年来消费信贷品种逐渐呈现多元化发展，基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各个商业银行为了适应市场的不断变化和日益增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种越来越丰富多样。消费信贷品种除住房贷款之外，还有助学贷款、汽车贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支以及其他贷款等等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。这些业务的迅速发展，逐渐成为了商业银行新的利润增长点。 据有关媒体披露，截至2012年9 月末，工行、农行、中行、建行、交行5 家大型商业银行支持消费贷款余额61371 亿元，同比增加7055亿元，增长 12.99%；前三季度累计投放消费信贷11242 亿元。其中，个人住房贷款余额52991 亿元，同比增加 6224 亿元；汽车消费贷款 597 亿元，同比减少316 亿元；教育、医疗及旅游贷款118 亿元，同比减少 18 亿元；个人综合消费贷款 6270亿元，同比增加638 亿元。 随着中国消费信贷市场的迅速发展，我国的个人综合消费贷款增长明显，从1999年1406.36亿元的规模增长到2012年的1244564.86亿元的规模，短短的13年我国的个人综合贷款就增加了884.95倍，同比增长幅度波动较大，在商业银行总贷款中的比率也由1990年的1.5%增长到了2012年的15.82%。可以通过我国1999-2002年的消费信贷发展情况很直观的分析我国的个人综合消费信贷的情况。 表一 我国1999-2012年消费信贷发展情况 年份 规模(亿元） 同比增长 占信贷总额 1999 1406.36 1.50% 2000 4265.32 203.29% 4.30% 2001 6989.26 63.86% 6.20% 2002 10659.20 52.51% 7.60% 2003 15736.00 47.63% 9.30% 2004 20000.00 27.10% 10.60% 2005 22000.00 10.00% 11.30% 2006 24089.00 9.50% 10.70% 2007 342518.98 1321.89% 11.54% 2008 423946.93 23.77% 12.32% 2009 544286.55 28.39% 12.26% 2010 809273.80 48.69% 15.06% 2011 986736.43 21.93% 15.99% 2012 1244564.86 26.13% 15.82% 资料来源：中国人民银行数据库整理 由于国家政策的支持使得我国的个人消费贷款在2000年同比增长达到了203.29%，进入了个人消费信贷的顶峰阶段。之后由于宏观政策的影响，我国个人综合消费贷款的脚步放缓，从2001年同比增长的63.86%滑到2006年的9.5%，使得整个个人消费贷款业务处于低迷的状态，业内人士也表现出担忧的态度。但是在200