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第二章 商业银行战略管理  一、影响战略计划的关键问题 1、资产质量和资本充足性 资产质量的高低直接影响银行资本充足率的高低，资本充足率能有效支持银行资产规模和未来发展。 美国商业银行的资本充足率一般在10%左右，我国在7%左右。  2、环境 —— “社区银行的出现” 西方国家认定的社区银行指资产不超过3亿美元的银行。美国的社区银行数目占所有商业银行的88.4%； 我国对社区银行的定义是根据服务对象、地理位置。 —— 监管水平  3、产品和服务 树立“以客户为中心”的宗旨，进行金融创新。 4、信息 收集和评价信息是银行进行风险管理的主要手段。 5、管理 完善的治理结构、管理水平高。 二、确定战略计划的基本原则 —— “从贤不从众”； —— 务实的操作方案； —— 战略计划的动态调整。 一、 SWOT分析法简介 —— S：优势（Strengths），能够使银行获得市场领先地位并进行有效竞争的，自身所拥有的特征； —— W：劣势（Weaknesses），给银行带来不利影响、阻碍银行发展的消极因素；  —— O：机会（Opportunities），有利于银行实现目标的外部因素和条件； —— T：威胁（Threats），阻碍银行目标实现的外部因素和条件。 二、SWOT方法的运用  商业银行的四种战略选择： 1、优势——机会战略（SO战略） 发挥内部优势，利用外部机会 2、优势——威胁战略（ST战略） 利用优势，减少和消除外部威胁 3、劣势——机会战略（WO战略） 利用机会，克服弱点 4、劣势—— 威胁战略（WT战略） 减少弱点与回避威胁的防御性战略  一、任务声明的制定 任务声明应定位于“公共关系”，使职员能向公众做出恰当的解释。 每一家银行的任务声明应包括以下内容： （1）财务目标； （2）所服务的社区；  （3）提供的产品和服务项目； （4）继续经营还是准备出售。 一家银行的任务声明： 本银行的任务在于，向股东提供安全、有利的投资收益。管理层会通过灵活的决策使股东的风险降到最低，努力维持充足的资本金。 我们的宗旨是：改善本行地区性形象，更好地为社区服务。通过提供高质量的、现代化的、先进的系列产品与服务，满足客户的金融需求。 二、目标的确立 1、确立目标必须注意的问题 —— 目标必须是可以达到的、现实的； —— 目标应与行业水平保持一致； —— 每年对目标进行评估、审议。 2、财务性目标的确定 2、非财务性目标的确定 美国 蒙大拿银行的战略计划 1、 任务声明 作为一家地方性银行，本行旨在向当地社区提供优质的产品和服务，同时保持业务的盈利性，从而逐步实现本行的目标：成为一家安全的、独立的、经营完善并注重成长的金融机构。  2、既定目标 收益率 资产收益率：2008年为0.9%，预计2009年为1.08%，行业标准显示：1%以上为良好。 产权资本收益率：预计2009年为10.46%，行业标准显示12.05%为良好。  增长率 在未来五年内，本行预计平均增长率为7.63%，资产总规模的目标为：在2008年12130万美元的基础上，2009年底为14750万美元；2010年底为15420万美元。 资本充足率 2008年底，本行的资本充足率为19.55%，本行的目标是保持在12%；  降低不良资产率 随着农业和商业信贷方面的发展，本行面临的不良资产风险在加大，要求不良资产率处于0.5%以下。 产品线的开发 本行每年进行客户调查，以便确定他们所需要的产品和服务。 本行计划于2009年第一季度发行贷记卡，对持有者提供无担保信贷。  计划开发的细分市场 本行继续把蒙大拿作为主要服务区域，其贷款的90%发放给该地区。 管理人员的聘用 保持人员的连续性，从内部选拔管理人员；制定“关键人员”保险政策。 蒙大拿银行的SWOT分析 1、我们面临的机会 —— 具有稳固的贷款和活期存款的客户关系； ——并购带来的成长机会； ——对其他银行的信托服务； ——西北和东北市场。  2、挑战： ——其他银行的竞争； ——恶意接管； ——聘用问题。 3、劣势： —— 缺乏销售技巧；