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第四篇 人身保险产品 第十六章 人寿保险 第十六章 人寿保险 一、人身保险概述 二、人寿保险概述 三、定期寿险 四、终身寿险 五、两全保险 六、人寿保险创新产品 1.1 人身保险的定义 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、老、 病、残、亡等为保险事故的一种保险。 人寿保险 年金保险 健康保险 1.2 人身保险的特点 人身保险事故的特点 — 必然性：非生即死 — 分散性 — 随被保险人年龄增长死亡风险增加, 同时又具有相对稳定性 人身保险产品的特点 — 需求面广，需求弹性较大  — 保险金额的特殊性 1.2 人身保险的特点 人身保险业务的特点  — 长期性业务，并使用均衡费率 — 保险人对每份人身保险单逐年提取准备金 — 由业务长期性所产生的其他特点 如：可用于投资的资金多 保单调整的难度大 业务管理上的连续性 — 保险金给付的特殊性 第十六章 人寿保险 一、人身保险概述 二、人寿保险概述 三、定期寿险 四、终身寿险 五、两全保险 六、人寿保险创新产品 二、人寿保险概述 定义人寿保险是以人的生命为保险标的，即以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的一种人身保险。  定期寿险 终身寿险 两全保险 其他特种人寿保险和创新产品 第十六章 人寿保险 一、人身保险概述 二、人寿保险概述 三、定期寿险 四、终身寿险 五、两全保险 六、人寿保险创新产品 三、定期寿险（Term Insurance） 又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”， 是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定向受益人给付保险金。 3.1 定期寿险的特征 保险费低廉，适于低收入者投保； 容易发生逆选择； 保单可以更新或展期； 保单可以更换。  3.2 定期寿险的种类 每年可更新的定期寿险（yearly renewable term）； 5年/10年/15年/20年的定期寿险（Five-, Ten-, Fifteen, or Twenty-Year-Term）； 到退休年龄期满的定期寿险，比如65岁/70岁定期寿险（Term to age Sixty-five or Seventy）； 保险金额递减的定期寿险（decreasing term）。 3.3 定期寿险的适用人群 在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作，或急需保障的人； 家庭经济收入较低，子女尚未成年的人，其生命对家庭十分重要； 定期寿险可以作为贷款担保的手段之一，债务人在获得贷款时投保，保险金的受益人为债权人； 对于一些危险性较高的行业，也可以团体的形式投保定期寿险 3.4 定期寿险的其他产品  定期生存保险 是以被保险人在保险期满时仍生存为给付条件，由保险人按保险合同的规定向被保险人给付保险金。 — 特征 保险期有限 不退还保险费 类似银行储蓄，通常伴有红利分配 3.4 定期寿险的其他产品  生活费用附加特约 该附加特约把定期寿险作为基本的长期寿险保单的附加，按照消费价格指数上升自动增加保险金额。 第十六章 人寿保险 一、人身保险概述 二、人寿保险概述 三、定期寿险 四、终身寿险 五、两全保险 六、人寿保险创新产品 四、终身寿险（Whole-Life Insurance） 终身寿险又称“不定期死亡保险”或“终身死亡保险”， 它提供被保险人终身的死亡保障。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。  种类：普通终身寿险 限期交清保费终身寿险  4.1 普通终身寿险 特点： 保费终身缴付； 保费较低； 在保单失效时能够获得退保金； 灵活性。  4.2 限期交清保费终身寿险 趸缴保费终身寿险 限期缴清保费终身寿险 4.3 终身寿险的其他形式 在保费或保额上可调整的寿险保单 联合人寿保险 费率优惠的大额寿险单 家庭收入保险单或附加特约 子女保险 简易人寿保险 信用人寿保险 第十六章 人寿保险 一、人身保险概述 二、人寿保险概述 三、定期寿险 四、终身寿险 五、两全保险 六、人寿保险创新产品 五、两全保险（Endowment Insurance） 两全保险又称生死合险，它是无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生