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农村信用社利率改革的思考 内容摘要本文在对农村信用社利率改革的效应进行多角度思考的基础上指出现有的利率改革与政策的设计目标相背离、利率改革并不能从根本上提升农村信用社的竞争力也不能解决农村信用社自身状况与其担负的历史重任极不相称等问题本文最后提出打破垄断完善农村金融服务体系；加强农村信用社自身建设；利率改革要遵循“分门别类区别对待”原则等对策 　　关键词农村金融信用社利率 　　 　　利率市场化改革是我国金融市场化改革的重要内容之一随着我国加入WTO和市场经济机制逐步健全利率市场化改革的外在压力和内在动力都逐步加大经央行批准农村信用社作为利率改革试点在全国率先实施了利率改革 　　 　　农村信用社利率改革状况及目的 　　 　　我国关于利率市场化改革的议论由来已久农村信用社作为改革的试点率先开始实施从2001央行下发文件选择第一批试点单位开始农村信用社利率改革的规模和范围不断扩大至2004年农村信用社贷款利率浮动区间进一步放宽到基准利率的2.3倍表明农村利率市场化的进程又向前迈进了一步农村利率向市场化趋势发展 　　农村信用社利率改革试点体现了农村金融市场资源配置的合理要求目前商业银行的经营特性使其在农村地区起到农村资金“抽水机”的作用农村资金的非农化造成支农资金来源日益匮乏成为农村经济发展的阻力因此这次农村信用社利率改革试点的主要目的就是希望通过利率浮动这一政策优惠让农村信用社获得一定程度的竞争优势从而降低农村资金“非农化”的速度促进资金的回流提高农村资金资源的配置和使用效率增强农村信用社从事农村金融服务的信心和能力 　　 　　农村信用社利率改革的效应 　　 　　实施农村信用社利率改革实际效果却需要进一步的理性分析本文分别从农村信用社自身、“三农”建设、民间信贷、当地政府等方面分析利率改革的效应 　　（一）对农村信用社自身的效应 　　利率改革使农村信用社筹集资金能力有所提高但作用有限究其原因有以下几个方面一是虽然存款利率上升但和民间信贷相比仍然差距较大因此对民间游资吸引力不足对资金需求旺盛、民间借贷活跃地区追求高利的民间游资几乎没有吸引二是从商业银行吸引存款效果不明显商业银行存款中活期存款部分主要是生产性流动资金(特别是沿海地区)其存款动机主要是获得便利的服务目前农村信用社结算手段落后难以与商业银行强大的服务功能和优良的品牌效应相抗衡农村信用社提高存款利率对商业银行的活期存款没有较大影响；而农村信用社存款利率浮动幅度过小、信誉较差也难以吸引为数不多的投资性定期存款因此目前农村信用社利率改革对商业银行影响不明显甚至没有影响无法有效地遏制农村资金非农化趋势三是相当部分存款客户不会因利率上浮而改变存款意愿许多存款客户认为自己选择金融机构不仅取决于利率还会综合考虑因而不会因利率上浮而改变存款意愿因此利率改革后并没有出现存款客户群体性“大搬家”现象且行社之间、城乡之间存款的流动性也不大四是服务手段落后使高利率改革诱惑效力不强在目前农村信用社结算工具等服务手段落后的情况下靠利率上浮拉动业务的发展终究力度有限且随着成本的上升其资金获利空间也会逐步缩小最突出的表现是工行和农行均能利用其结算便捷手段从沿海的广东、福建等打工人员密集的地区揽储而农村信用社对此却无能为力同时对于约束机制不健全、风险防范意识缺乏的农村信用社而言利改政策还会带来经营风险增大等问题 　　（二）对三农建设的效应 　　随着农业银行的经营战略调整其服务“三农”职能逐步被农村信用社取代在当前的农村金融体系中农村信用社已成为支农的主力军其实也等于农村信用社已垄断了农村金融市场的经营“三农”对贷款利率的需求已没有选择权只能被动接受农村信用社的贷款利率定价但当前农村信用社为了改善经营状况、消化历史陈欠往往利用利改政策大幅提高贷款利率使原本较高的实际利率更高大幅度的贷款利率上浮不仅加重了农户、农村个体工商户和其他经济组织的利率负担不能体现出资金的互助性；而且在上浮将近2倍的贷款利率下贷款手续依然繁琐贷款用途受到严格限制不能及时解决农民的资金需求使农民的贷款需求受到抑制这无疑会将改革成本最终转嫁到农民身上加重了贷款农户的负担不利于农村经济结构调整和产业的发展也违背了利率试点的初衷最终对农村信用社持续健康发展将产生消极的影响 　　（三）对当地政府的效应 　　对农信社的利率改革政府部门最大的担心是贷款利率上浮会增加经济发展成本就县、乡政府而言由于商业银行实施了信贷收缩战略从基层商业银行获取贷款难度很大地方经济发展的资金来源更多地要靠农信社的支持而农信社实施利率改革无疑将增加地方资金使用的成本削减企业获利空间进而减少政府的预期收益因此地方政府对农信社利率市场化改革存在一定的担忧 　　 　　农村信用社利率改革中存在的问