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农村信用社电子银行业务现状及发展的思考 农村信用社电子银行业务概述 （一）电子银行业务的含义 电子银行包括ATM机、CDM机、CRS机、POS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等，通过网络技术在互联网上虚拟开设的银行柜台。电子银行业务是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。 （二）电子银行业务特点 电子银行业务相对于传统银行业务而言，成本低廉、办理方便快捷，它不受时间和地域限制，方便了客户，拓展了业务空间，减轻了柜面压力，提升了核心竞争力。 二、农村信用社电子银行业务现状 1997年招商银行首家推出网上银行，中间业务收入份额逐年增加，随后工行、农行、中行、建行、交行五大商业银行跟进效仿。同时股份制商业银行和城市商业银行也在突飞猛进发展电子银行业务。而农村信用社因体制改革路程曲折，统一法人时间较晚，且又是各省为阵，早期没有统一的机构为全国农村信用社开创统一的新产品，近几年才逐渐开办了电子银行业务，且市场份额和业务占比都非常小，仅处于萌芽状态。2010年，在农信银资金清算中心的精心组织下，全国各省市的农信社才陆续开办了网上银行业务。就内蒙古自治区农村信用社而言，2009年开始安装ATM机、CDM机；2010年推广运用POS机；2011年12月试运行网上银行；2012年准备上线的手机银行、自助终端。虽然发展很迅速，但比起大型商业银行，已经远远落伍了。 三、农村信用社电子银行业务存在的问题 （一）科技建设差距大 农村信用社电子化建设远不及各家商业银行，大部分商业银行在20世纪80年代就开始了电子化建设，投入巨大的资金和人力，都是由总行统一规划、统一开发、统一使用、统一维护。多年实践中构建了较完善的科技支柱，为电子银行业务的发展奠定了坚实基础，而农村信用社20世纪90年代才在农业银行的引导下，开始运用电子计算机，才开始科技建设，且资金匮乏、人才稀少，电子银行产品几乎没有，步伐缓慢。2003～2006年期间，农村信用社统一省级法人后，才开始大跨步投资建设电子化业务，虽然科技步伐迈进很大，但仍然滞后于其他各家商业银行。 （二）思想认识有差异 各商业银行由总行统一指导思想，他们参照发达国家银行业的发展模式，能规划出先进的业务发展方向，预测出电子银行业务代替传统银行业务是社会发展的形势；能开创出新型的电子银行产品，且结合我国国情，不断改进、不断完善，他们在不断探索中，真正认识到电子银行业务收入容易、风险小，且操作方便快捷。并且多是非现金结算，节省了很大人力和资金，给银行和客户都带来了极大便利。因而在发展电子银行业务上，每年都能推陈出新。而农村信用社多数处于农村地区，信息闭塞、思想落后、个人素质低，对于新生事物适应慢，对于新产品推行过程长，多数人认为电子银行业务似有似无，显而不见。也有人认为开办这些业务是资金的浪费，只要搞好存款、贷款、利息收入这几项主要业务就足够了，没有认识到更不会体会到电子银行业务的可操作性和发展的重要性。 （三）业务发展严重失衡 内蒙古农村信用社电子银行业务只占全部业务不到1%，而工商银行截至2011年10月个人网上银行客户突破1.1亿户企业网上银行客户达到279万户电子银行业务量占工行总业务量的比重超过67.5招商银行超过50的对私业务和约15的对公业务实现了非柜台操作交通银行表示近几年行提出未来两年要将电子银行服务的业务比例提高到70以上与阿里巴巴集团进一步深化全面合作关系对于双方在互联网时代共同和满足个人用户中小企业用户的需求做大电子商务市场都具有积极影响 1