信用共同体操作细则.docVIP

漯河市召陵区农村信用合作联社 信用共同体贷款操作细则 第一章? 总则 ? 第一条? 提升信贷服务水平，发掘信贷机会，充分满足农户、个体工商户、中小企业等各类分散生产经营者、产业经营者（以下统称产业经营户）的资金需求，有效防范信贷风险，根据《贷款三个办法一个指引》、《农村信用社中小企业信用贷款和联保贷款指引》、《河南省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》等规制，结合漯河市召陵区农村信用合作联社（以下简称召陵联社）实际，特制定本细则。 第二条?引导辖内农户、个体工商户、中小企业组建信用共同体时，应遵循“安全性、流动性、效益性”的原则。 第三条?开展信用共同体贷款业务，应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的原则。 第四条? 开展信用共同体贷款业务，由联社公司业务部统一实施、统一管理和评级授信。在实际运用过程中允许信贷产品差异化，根据政策规定，结合实际需要，不断创新信贷产品，完善风险控制措施。 ? 第二章 信用共同体的涵义、分类 第五条? 信用共同体是以产业经营户推荐的牵头人牵头，产业经营户共同参与形成，遵循“自愿组合、相互信任、诚实守信、风险共担”的原则，以彼此信用形成的共同体，参与的产业经营户缴纳一定的联保风险基金，相互间承担连带保证责任，行业管理组织对产业经营户进行指导、协调、服务而形成的信用体系。 第六条? 信用共同体贷款是指农村信用社对信用共同体中的产业经营户发放的，并由产业经营户之间联保承担连带责任的贷款。信用共同体贷款按客户对象分为农户信用共同体贷款、商户信用共同体贷款、企业信用共同体贷款。 ? 第三章? 信用共同体的组建 第七条? 农信社应积极引导、助推辖内各类信用共同体的组建。 第八条? 组建流程为：公司部摸底调查阶段 组成联保组阶段 组建并商定信用共同体成员组成阶段 联社审核批准阶段 信用共同体成员各方签约阶段。 （一）公司部调查摸底阶段：公司部负责对辖内各类分散型经济组织进行全面细致地调查摸底，选择“占据行业优势竞争地位、成员之间相互了解信任”的产业经营户作为组建信用共同体的重点对象。具体选择标准见《信用共同体客户应具备的基本条件》（附件1）。 （二）组成联保组阶段：产业经营户提出加入联保组申请，并自愿组成联保组，具体要求：联保组一般由5户以上产业经营户组成；产业经营户加入联保组应提出申请（附件2）；实行自愿组合，并民主选举产生信用共同体负责人；联保组组成后，联保组成员签订《信用共同体产业经营户联保承诺书》（附件3）。 （三）组建并商定信用共同体成员组成阶段：公司部根据客户的行业特征、经营规模、组建条件等情况，初步拟定信用共同体模式，经信用共同体各方一致认同后，上报联社。需上报的资料包括：组成联保组申请报告（附件2）、联保组成员方有效证件复印件、信用共同体产业经营户联保承诺书（附件3）等。 （四）联社审核批准阶段：联社评审会对公司部上报的信用共同体组建情况及相关资料进行审核审批。信用共同体组建审核审批表（附件4）。 （五）信用共同体成员各方签约阶段：信用共同体成员各方经充分、平等协商信用共同体承诺内容，协商一致后由信用共同体成员共同签订《信用共同体成员承诺书》（附件5），信用共同体成员对联保组产业经营户进行资产核实，并在《信用共同体产业经营户资产核实明细表》（附件6）签字确认；各方签订《信用共同体合作协议》（附件7）。 ? 第九条 信用共同体实施动态管理。信用共同体成立后，成员的增加或减少，必须经信用共同体全体成员协商一致同意。联保组成员申请退出，必须在农信社无贷款余额且经信用共同体全体成员、农信社协商一致同意，联保组其它成员自愿承担该户应承担的保证责任。联保组成员变更后，应重新签订《信用共同体产业经营户联保承诺书》和《信用共同体产业经营户资产核实明细表》。 第十条 信用共同体申请解散，必须经信用共同体全体成员一致同意，按联保承诺书履行偿还贷款本息和保证义务，直至联保组所有成员还清所欠农信社贷款本息后方可解散。 第四章? 信用共同体的评级授信 第十一条? 农村信用社应建立评级授信管理制度，规范操作流程，做到“先评级、再授信、后用信”。具体流程如下： （一）建立组织机构； （二）客户经理进行现场调查后，由公司部提出初评意见； （三）评定产业经营户信用等级； （四）张榜公示信用等级； （五）核定授信额度与授信期限； （六）签订授信协议； （七）缴纳联保风险基金； （八）信用等级和评级授信的动态管理。 信用共同体可引入担保公司，但担保公司必须符合农村信用社规定条件，并与召陵联社签订合作协议。 第十二条? 建立评级组织。联社成立包括联社主任、联社分管副主任、信贷管理部经理、公司业务部经理、客户经理为成员的信用等级评定小