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余额宝与经济生活的若干思考 　　2013年6月起，余额宝引起了人们的热议，正确看待它与经济生活的关系无论对消费者还是投资者都显得十分重要。鉴于此，从经济人的理性选择、金融机构受到的冲击和市场失灵三个角度来阐释余额宝对经济生活的影响。 　　余额宝 理性人 金融机构 市场失灵余额宝是支付宝的衍生品，连接着客户和天弘基金公司之间的金融往来。相对于支付宝来说，余额宝能通过默认的理财产品的购买获得比较高的收益，同时它也具有支付宝转账、网上购物等功能。那么这样的一种高收益产品对经济生活产生了什么样的影响呢？下面仅从三个方面来简单叙述。 　　一、余额宝――“理性人”的理性选择最早由英国经济学家亚当斯密提出的“经济人”假说认为人的行为动机来源于经济诱因，也就是说人们的经济活动都是在追求最大化的经济利益。这里的“人”指的是“经济人”还可以说是“理性经济人”或者“唯利人”。他们作为经济活动的主体，将一切行为都和经济利益紧密地联系在一起，唯有利己的经济活动才能成为他们的选择。对于大多数的支付宝用户来说，手里闲置的资金很难集中起来用于各种投资。首先，部分用户的资金过于分散，集中在一起的可能性很小；其次，各种理财投资公司的理财产品要求资金数量较大，用户一般达不到要求；最后，消费者的闲置资金主要用于日常消费与支出，若直接投资在理财产品上几乎等于将资金冻结起来，失去了资金消费的自由性。因此，消费者将银行活期存款作为自由流动的资金的管家，而忽视收益率的多少。然而，余额宝的出现充分缓解了闲散资金在投融资和自由消费之间只能择一的尴尬，为他们提供了一个更优的选择机会。消费者使用余额宝既可以享受如活期存款般的便利又可以获得高于活期存款的收益，还可以随时随地进行网上购物、消费与转账，其方便不言而喻。余额宝是更多网上金融产品的雏形，它对于所有支付宝用户和经济活动的参与者来说是完全满足他们对于“利益最大化”的追求，作为“经济理性人”，用户一定会将其作为最好的管理闲置资金的方式。 　　二、余额宝――冲击和改变着金融机构（一）余额宝对金融机构的冲击1、欲与商业银行抢资金余额宝的推出对商业银行产生了一定的负面影响。第一，分流银行存款。商业银行活期存款对消费用户最大的吸引就在于其资金使用的灵活性和存放安全性，余额宝却拥有它最大的优势，还将活期存款低收益的劣势发展为自身最大的亮点。所以说余额宝对于商业银行的冲击将不可小觑，在分流存款的背后似乎是在和商业银行抢钱。第二，处境被动，面临改革。余额宝在短短几个月的时间赢得了商业银行几十年才积攒起来的客户，使得商业银行处境更加尴尬，面临资金流入不足等问题，如果再不进行全面改革，推出利于银行更好发展的办法，那么未来的收益之路将越走越窄。2、瞬间重创基金公司一般的基金公司销售基金理财产品的过程十分复杂，首先锁定客户，然后由专业的理财顾问与之联系并推销理财产品，经过一短时间的商议和考虑后，部分客户才能下定决心购买产品。这中间耗费了很大的时间成本和资金支出，而且成功销售的可能性还不可预测。但是余额宝却省去了这一系列的麻烦，轻松搞定众多客户，让众多拥有实体店面的基金公司叹为观止，余额宝免去了基金公司直面销售产品的大部分成本，还夺走了许多客户，对一些基金公司特别是收益率并不是特别高的公司造成重大损失和强烈的冲击。（二）金融机构应对余额宝将作出的改变1、以技术领导产品创新在科技与信息高速发展的现代社会，谁走在科技信息的前沿谁就引领着这个世界。马云多次证明了这一论断，余额宝让金融机构看到自身发展存在的不足，若想缓解余额宝带来的冲击，就必须将银行或理财经营理念与信息科技密切连接在一起，研发具有高科技支撑的金融理财系统，在此系统的辐射下开发各种产品。与此同时，利用科技极强的辐射和带动作用以及技术溢出产生的集群效应优化客户管理方式和产品销售手段及思路。2、以客户为中心研发产品客户的需求是一切产品创造的基础和源泉，现在多数不受消费者欢迎的产品一般存在无法迎合多数消费群体需求的问题。因此，金融机构如果想真正提高客户的满意度就必须制定“以客户为中心”的产品研发计划。首先，扩大市场调研范围，获取真实的市场需求结果；然后，根据消费者需求进行换位思考，站在客户的角度思考问题，寻找金融产品创新的切入点，力争创造出更多的新产品，满足客户对金融产品的需求。最后，重视服务质量，提升服务水平，做好后期的客户跟踪和回访，以良好的信任度与客户建立持久合作。 　　三、余额宝――突显市场失灵市场经济不免出现市场失灵的现象，因为人们在进行经济活动时充分调动了积极性和主动性，力争实现经济的长久持续发展。但是市场调节却无法摆脱自发性、盲目性和滞后性的弊端，在一定程度上导致市场信息的不对称。余额宝的灵活与收益吸引着众多用户，也给金融机构提供了理财产品改革与创新的思路和大方向，科技的