清算（三环节）.ppt

第3章、我国银行支付系统及模式 本章要点： 主要讲述了中国现代化支付系统的总体框架和基本功能，并通过对大额支付系统和小额支付系统分析了处理流程。对支付与电子商务和模式也进行了分析。这章内容多并涉及多学科知识，这就给学习本章造成了一定困难。建议学习本章在了解基本知识点的基础上，从本章知识与电子商务关系上去了解和掌握中国支付清算系统在电子商务网上支付的作用上去多加思考，从而去把握知识点。 3.1.1 我国支付清算系统概况 改革开放以来支付清算系统的进程 改革了过去非票据化的支付结算工具 相继建立了行内的银行机构间的支付系统 逐步改进了支付清算手段 建立了同城票据交换所 与发达国家间存在的差距 目前，国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长； 防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患，因此，要达到发达国家支付清算的水平仍还有一个相当长的过程； 系统结构紊乱，清算帐户分散，支付信息难以集中和统一，不利于金融监管； 未与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。 我国现代化电子支付系统的建设实施计划已基本完成。 2002年8月已开通北京、武汉大额实时支付系统； 2002年底推广实施到全国10个城市； 2003年6月实现全国所有地级以上城市实施大额实时支付系统； 2003年底前小额批量支付系统推广到全国所有地市级以上的城市。 中国目前银行业的体系结构 3.1.2 我国支付清算系统的功能 支付清算系统主要由二个系统构成，一个是大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS），以实现对大额支付业务和小额批量支付业务的资金清算。 为了加强对清算帐户的集中处理，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等业务的处理，我国支付系统还设立了二个辅助系统，一个是清算账户管理系统（SAPS），管理清算帐户以保证支付系统的正常进行；同时，为了便于对支付过程中的信息进行管理、存贮和统计监测，支付系统还设计了一个支付管理信息系统（PIMS），也作为支付系统的辅助系统。 大额实时支付系统功能（HVPS） 大额实时支付主要是为了给银行和企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，该系统主要是处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额代记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。业务种类包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划，以及公开市场操作室和债券交易的即时转帐等。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。 小额批量支付系统（BEPS） 主要是满足社会各种经济活动所出现的大业务量的小额支付清算的需要，该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付以及中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务等。系统批量发送支付指令，定时轧差净额清算资金。 清算帐户管理系统（SAPS） 清算帐户管理系统是支付系统的核心支持系统，通过集中存储清算帐户，处理支付业务的资金清算，并对清算帐户进行管理。支付系统对资金清算的处理采用集中清算的模式，在帐户设置上采用“物理中集中摆设，逻辑上分散管理”方法。即全国所有各类凡要进行清算的银行帐户物理上均在国家处理中心存储和处理资金清算，但在操作的逻辑上仍由人民银行当地分支行进行管理。这样可以加强中央银行对商业银行流动性管理，防范支付风险；也便于采集支付清算信息，为货币政策的实施和金融监管理服务，加快资金周转，适应金融市场资金清算的客观需要。 支付管理信息系统（PMIS） 它也是支付的支持系统，主要功能是集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号数据和应用软件的下载、提供支付业务的查询查复和计费服务等。支付系统贮存的大量支付业务信息是一种资源，这个系统就是管理这种信息资源的系统，进而可以加工这些信息资源，为中央银行更好地实施货币政策，防范金融风险，为金融机构加强资金头寸管理提供信息支持和服务，也为各金融机构提供灵活、高效支付信息统计服务功能。 3.1.3 支付与商务 商务活动 商务概念 商务是商品进行买卖和交易的一种过程，它属于交易活动。进行商务活动可以使用不同的方式，如果交易过程的完成中使用电子媒介作为交易的主要形式，则可以称这种交易活动属于电子商务。 商务活动是一种社会层面上的经济活动，活动有主体，可以是人，也可以是经济实体，而且至少进行这种活动的主体有二方以上，商务活动或交易才能进行。而这种活动是在社会层面上进行的，他有一个环境，由于社会层面上的广泛性更使这个活动具有对经济生活产生重大影响。 商务构成的要素 从商务活动概念出发站在商务活动的主体角度上考虑，商务活动的构成主要有三个要素： 商务活动环境； 商务活动方式； 参与商务活动