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金融企业的战略管理 一．金融企业与战略金融监管部门授予金融业务许可证它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。政策性银行、邮政储蓄银行、国有商业银行、股份制商业银行、信托投资公司、金融资产管理公司、金融租赁公司和财务公司证券公司、期货公司基金管理公司指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，自有资金比率较低。金融在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。我国的银行、证券商、保险公司分别处于无差异经营和无差异竞争的状态，包括机构发展和市场定位在内，还没有形成一种有层次、有分工、有竞争、有合作的良性发展格局，对金融业资源的总量利用造成了极大浪费。当前国内外经济环境都发生了重大的变化，在这种情况下，我国商业银行由分业经营向混业经营转变，是我国商业银行适应国际金融市场竞争，应对世界经济一体化和金融自由化浪潮的必然要求，也是我国商业银行市场化进程不断加快条件下实现自身的发展和推动国民经济发展的必然要求。 我国目前的金融监管是分业监管，监管部门有人民银行、证券监督管理委员会和保险监督管理委员会，分业监管的初衷是良好的，但随着混业经营成为国际金融改革趋势，统一监管也将成为一种必然。因为面对全能型的外资金融机构和即将成为全能型的中资金融机构，不能不进行统一监管。为此，应制定统一的金融安全标准和监管标准。近年来我国金融体制改革取得了重大进展，建立现代金融体制、现代金融制度金融秩序例如，商业银行加强了内控制度建设，建立和完善了资产负债比例管理制度、贷款审贷分离和贷款抵押担保制度，以及信贷资产质量管理责任制等，经营行为进一步规范，银行业已进入法制化和规范化轨道国家开发银行、光大银行并购中国投资银行美林证券的经纪业务模式与FC管理2009年4月，注册资本1.5亿元人民币，2011年获得了国开行7500万元贷款。截止2011年底，公司累计投放贷款13.39亿元，客户数2136户，贷款余额2.25亿元，户均余额13.81万元。最低贷款 0.3万元，最高500万元。涉农贷款占比为贷款余额的77%，超过小额贷款公司改制村镇银行规定的60%。 业务竞争战略：趴在地上做业务。万穗公司董事长张化桥为公司的信贷员制定了“趴在地上做业务”的战略方针，其他银行们不屑理睬的郊县烧腊店、花店、文具店等小老板们，是万穗最大的客户群。万穗抛弃其他小额贷款公司发放大额贷款到规模较大的企业的做法，抛弃与其他银行竞争大客户的做法，而是采用了将目标盯紧微小客户的可持续发展的商业模式。万穗的52个信贷员分布在四个营业点，采用“扫街模式”，每个信贷员负责三条街或两个村庄，老老实实蹲在一个地方做小额信贷，将每个微小客户的基础打紧打牢，并随时动态跟踪每个微小客户的现金流运动情况，不断调整自己的业务策略及风险控制。 2.万穗小额贷款公司资本商业运作模式成功案例： （1）异地扩张，设立小额贷款行业运作平台--商业模式： 万穗公司董事长张化桥跟雨润集团董事局主席祝义才已经进行合作，由祝作为主要出资人，连同蒋晓勤（原万穗集团董事长）在内的三人设立一家聚焦中小企业和三农、10亿元规模的甘泉投资基金，作为架设在万穗之上的小额贷款行业运作平台。甘泉基金将会在中国各地投资设立不同的小额贷款公司，统一交由万穗代管。 （2）资本模式：资产证券化： 目前，小额贷款公司由于公司性质等所限，其发展还有很多制度障碍：小贷公司不能吸收存款、不能拆借资金、不能经办委托贷款，和其他金融业态相比，资产负债率过低（小贷公司0.5倍，典当行业1倍，担保公司10倍，银行10~20倍）。 随着小贷公司的规模扩张，公司迟早会面临资金瓶颈。如何解决这个资金瓶颈？万穗公司董事长张化桥的办法是，小贷公司们的资产不断证券化，分拆成债务包卖给甘泉基金（或其他金融机构），以盘活现金流。 （3）管理模式：信贷工厂 小额贷款由于单笔额度低，如果公司内部经营管理效率低，经营成本增加，小额贷款的利润率就会大大被侵蚀。所以，小额贷款公司要提升内部运营、管理效率，以流水线、工厂化的方式去大批量发放单笔小额的贷