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金融理财基本知识与技能——信用与债务管理（六） 主讲老师：周春利 第一节??信用的概念与信用管理 一、信用的概念 信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品、服务或资金。 以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。 以下情形都发生了信用交易： 先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。 先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。 先借入资金，承诺一段期间后偿还。 信用的意义 信用的意义在于超前消费或置产 消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。 购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。 子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足目标。 二、信用的丧失 收款后不按时履行交货或提供服务的承诺。 借款到期后不履行还款义务。 公用事业费用欠费。 未能兑现口头承诺。 信用丧失的后果 1．未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足。 2．在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任。 3．水电费用未缴，断水断电造成不便。 4．税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢。 5．破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。 未能履行信用的原因与预防措施 1．意外支出增加→产险、意外险、医疗险 2．失业、失能、身故收入中断→失业险、失能险、寿险 3．疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行自动转账 4．蓄意诈骗→勿以身试法 三、个人信用信息基础数据库 1．个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。 2．中国人民银行上海总部2008年6月公布的数据显示，央行个人征信系统已经收录6亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的近1亿人，个人征信系统共开通查询用户10.4万个，日均查询量32.3万次。 3．中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。 （一）个人信用信息基础数据库收集的信息 1．身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等； 2．贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等； 3．信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 4．除了贷款信息、信用卡信息，个人的电信缴费信息、住房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。截至2008年6月全国已采集948万人的电信缴费记录、2 800多万人的公积金缴存账户、1 800多万人的养老保险信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用的信息，个人欠税信息等，都将被纳入央行征信系统。“个人信用网”的信息容量越来越大。 （二）查询个人在数据库中的信用信息 1．商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告： 审核个人贷款申请的； 审核个人贷记卡、准贷记卡申请的； 审核个人作为担保人的； 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的； 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。 2．个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种办法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。目前查询暂不收费。 3．征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。 4．个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。 （三）如何建立个人信用 1．个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。 2．不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。 3．个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。 （四）商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例一 1．个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。 2．帮助