毕设论文__银行小微企业信贷业务信息管理系统研究 .docVIP

中央广播电视大学开放教育（本/专)科 毕业论文（设计） 二0一五年二月中文摘要 随着国家对小微企业发展的重视和信贷支持的加强 目 录 一 绪论 1 1.1. 研究背景 1 1.2. 选题意义 2 1.3. 本人所做的主要工作 2 二 小微企业现状及融资问题 3 2.1. 小微企业现状 3 2.2. 小微企业融资问题 3 2.3. 银行小微企业信贷流程简介 4 2.4. 对公信贷业务流程管理系统在企业贷款中的作用 7 2.5. 小微企业信贷管理系统和一般信贷管理系统的差别 7 三 8 3.1. 对公信贷业务流程管理系统简介 8 3.2. 对公信贷业务流程管理系统主要功能 9 3.3. 对公信贷业务流程管理系统中“速贷通”管理应用 10 4. 对公信贷业务流程管理系统中“成长之路”管理应用 11 四 信贷业务流程管理系统在小微企业信贷中的问题 12 4.1. 在审批模式上的问题 12 4.2. 在抵押物管理上的问题 12 4.3. 多系统数据共享上的问题 13 4.4. 在贷后管理上的问题 15 4.5. 其他问题 15 五 完善信贷业务流程管理系统的对策 16 5.1. 完善审批模式 16 5.2. 完善抵押物管理 18 5.3. 完善多系统数据共享问题 18 5.4. 完善小微企业信贷资金流向监管问题 20 5.5. 完善其他问题 20 六 总结 22 6.1. 主要结论 22 6.2. 不足之处 23 致 谢 24 参考文献 25 银行小微企业信贷业务信息管理系统研究 一 绪论 研究背景 在世界各国，无论发达国家还是发展中国家，小微企业都是重要的国民经济支柱之一。之所以小微企业在整个国民经济中起着重要的作用，主要原因有两点。首先，小微企业是提供的主要渠道。小微企业创业就业门槛低，多从事劳动密集型产业，提供大量的就业岗位，可解决劳动力冗余社会问题。其次，小微企业是的科技创新主体。为了生存，小微企业必须不断探索新思路、研发新产品、开发新技术新设备，在不断创新中成就了自身的快速发展。然而，近年来劳动力成本和土地成本企业运营成本增加，同时由于欧美，出口需求急剧下降，加人民币升值，小微企业处于内外交困的境地。对此，国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。为了解决问题，让小微企业再发活力，中国银监会于2011年10月了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。通知要求，商业银行加大对小型微型企业的贷款投放，努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平。2012年全国金融工作会议更是明确提出，要坚持金融服务实体经济的要求，确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题。 图1-1：2008-2011年金融机构企业人民币贷款余额构成 备注：*各类型企业的贷款余额占整个贷款余额的比例； **各类型企业贷款余额没练增长比例； 包括小型企业和微型企业，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。指的是产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织很小的企业组织。随着国家针对小微企业一系列优惠政策的出台，国家政府和社会越来越关注小微企业的发展。目前我国小微企业规模已达数千万家，为国家解决了大量的就业人口和近三分之二的所得税，在国民经济中的支撑作用越来越明显。 然而，小企业有其自身的缺陷，主要表现为抗风险能力较差。银行要对企业贷款，其信用风险程度无疑。企业内部管理机制不健全在资金、成本、营销、质量、组织的管理上都存在着不少的问题。首先，生产经营管理上水平较低。不少企业至今仍是粗放、松散的家族式管理，少数人或个别人控制企业的现象比较普遍。企业决策层缺乏高层次的管理人才，使企业的发展后劲不足。其次，财务管理上欠规范。企业存在账目报表不齐或不实的现象，银行贷款所需要的财务账表管理混乱。再次，企业普遍存在法人资产与自然人资产没有严格区分的现象，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产时常发生而且很难控制，致使贷款保证得不到落实。这些都加剧了银行的恐贷心理。随着国家对小微企业发展的重视和信贷支持的加强，对小微企业提供信贷服务必将成为未来中国金融业发展的一个有力支撑。另一方面，由于小微企业单体规模小、整体覆盖面大，个体抗风险能力弱等问题造成金融机构对其信贷风险的控制相对比较困难，这无疑又限制了对小微企业提供信贷业务的开展。我国的小微企业在申请信贷方面主要存在以下几个问题。 （2）缺乏科学的信用评估模型，无法对贷款企业实现统一的系统的风险评估，不能为信用贷款的审批决策提供有效支持。 （3）缺乏针对小微企业