影响保险供给与需求.docVIP

1、影响我国保险服务有效需求的因素 (一)经济制度和经济体制方面的影响 在我国传统的计划经济体制下,国有企业与国家之间是“父子关系”, 企业预算软化,天灾人祸所致损失由国家财政弥补或核销,导致企业的保险 需求极度低下。在社会主义市场经济体制下,企业预算趋于硬化,由天灾人 祸导致的损失只能依靠自己解决,使企业转而产生强烈的投保愿望,当它有 支付能力时,就会形成保险需求。 随着经济体制改革的深化,一些原来由政府承担的责任(诸如退休、失业 、医疗等方面的保障)转向由企业和个人承担,促进了企业和个人对商业保险 服务的需求。当前,我国农村社会保障制度存在保障水平低、覆盖面小,最 低生活保障制度建设缓慢,养老保障的社会互济性低、保障能力弱,农村合 作医疗可持续发展面临困境等问题,这些问题的出现从客观上直接刺激了对 商业保险服务的需求,社会保险与商业保险二者可以实现很好的协调发展。 目前,我国法律体系还处在完善当中,远不如西方国家健全。今后,法 律体系尤其是民法体系的完善,将有利于我国保险需求的增长。 (二)经济发展水平和收入状况的影响 改革开放以来,我国GDP逐年增长,国民收入水平大大提高,中国人均 GDP在2003年就已经超过1000美元,2008年国内生产总值超过30万亿元, 比上年增长9%;这都意味着我国蕴含了巨大的保险需求。经济的发展总是伴 随着人们消费结构的改变,保险作为一种高级的消费也必须基于人们消费结 构的变化而变化。 但是对比国际经验,值得关注的是中国的情况也许有些特殊。根据中国 保险消费市场的一项调查,人身保险的投保率走势是一种倒“U”字形曲线, 即两头低、中间高。按照居民月收入水平,若以月收入在2000元至4000元 之间划线,月收入在2000元以下的消费者和月收入在4000元以上的消费者, 购买人身保险的比例都偏低,只有月收入在2000元至4000元之间的消费者, 购买保险的比例较高。究其原因,可以理解为月收入2000元以下者购买保险 的经济实力有限;而月收入在4000元以上的消费者购买保险的效用出现递减。 这又说明两个问题:第一、现有的保险产品和服务不能满足4000元以上的高 收入者家庭的保险消费需要。第二、现有的保险服务供给不足,导致在我国 巨大的保险需求潜力面前,潜在的保险服务需求无法转化为有效需求。 (三)人口因素、国民保险意识淡薄,保险服务价值链的成熟程度影响了消 费者信任和选择 人口因素对寿险需求的影响具体表现在总量和结构。人口总量是形成寿 险需求的基础,众多的人口数量标志着潜在保险市场巨大。人口结构决定了 寿险的有效需求及差异。现代社会人口的老龄化、家庭结构趋小及多样化的 趋势,无疑带给商业寿险较大的发展空间。 由于传统历史文化、过去单纯的计划经济对观念的束缚,加之城乡的文 化水平、各地区的经济发展水平很不一致、存在信息的不对称,国民对保险 的认识、理解千差万别,不少人的保险知识匾乏、对保险知识误解,对灾损 存在侥幸心理的也很多,加之我国保险业发展历史较短,中华人民共和国成 立以后,我国长期处于计划经济体制,加之文化大革命的冲击,保险业曾一 度中断,保险服务被当作资本主义的产物的阴影在较长时期禁锢了人们的思 想意识。目前在安全保障方面,中国大多数人的文化意识还是建立在“伦理 本位”的传统文化基础上,其表现是以家庭、家族为核心化解风险、解除危 机。人们愿意并且习惯用储蓄的方式,应付未来不确定事件的发生。因此, 整体上消费者对银行储蓄的偏好高于对保险的偏好。 改革开放以后,人们的认识虽有了根本的转变,但社会经济的大发展, 人民生活水平的较大提高才不过十几年时间,再加上我国对保险的宣传力度 不够,保险市场也还不规范,以及由于多方面原因使保险服务中出现的问题 产生了负面影响;同时,保险服务运营管理系统的不完善以及保险服务价值 链的脱节也导致了不少有保险服务需求的人踌躇不前。 经有关部门在北京、上海、广州、深圳等城市进行的投资意向调查结果 显示,公民首选保值和增值功能的储蓄,其次选房产,然后是债券、股票, 保险投资位于第五位。这与国民风险防范与保险意识淡薄,消费者信任度和 顾客忠诚度低有很大的关系。由国务院发展研究中心市场经济研究所与中国 保险学会等共同组织了“中国50城市保险市场调研”`,结果显示,有8.9% 的消费者有过退保行为;有19.5%的退保顾客有上当受骗的感觉,可以看出顾 客对于国内保险企业的认同程度比较低,目前,越来越多的保险企业已经认 识到消费者信任度的重要性,但是要真正提高公众的信任度和顾客的忠诚度, 将巨大的潜在保险需求尽快转化为有效需求,还有赖于对国民加强风险防范 的宣传教育和整个保险业从业人员的共同作为。 (四)保险营销和服务供给能力对保险服务需求的影响 人们的风险意识和保险意识弱,保险行