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毕业论文（设计） 题 目 我国商业银行信贷风险的控制与防范研究 姓 名 应敏 专 业 金融 准考证号码 010105203429 指 导 教 师 胡肖娅 2016年 8 月 4 日摘 要 2007年，一场令人闻风丧胆，被罗杰斯称为信贷史上”最大泡沫”的美国次贷危机席卷了世界各国金融市场。这场危机直接造成了多家贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡的严重后果。从表面上看，造成危机的直接原因是美国市场利率的上升和住房市场持续降温，但究其根本原因，酿成这起灾难的罪魁祸首乃是贷款机构的过度放贷和松懈的信贷管理。 信贷业务和信贷风险分别是现代商业银行的主要收益来源和所面临的主要风险。信贷风险管理则是现代商业银行经营管理的核心内容，信贷风险管理水平的高低往往直接关系到商业银行经营的成败。因此加强对商业银行的信贷风险的防范和控制是至关重要的。 经过近年来的发展和探索，我国商业银行信贷管理体系日渐成熟完善，但与一些金融市场相对发达的国家的商业银行相比，我国商业银行在信贷风险管理的方法和控制上还存在较大差距。本文从目前我国商业银行信贷风险管理与控制的现状，和对一些先进外资银行的风控理论、管理方法的调查分析，试图寻找一些提高信贷风险管理技术的方法，以完善我国商业银行信贷风险管理体系。 关键词：商业银行；信贷风险；风险管理目 录 一、 引 言 1 （一）课题的研究目的 1 (二)课题的研究意义 2 二、我国商业银行信贷风险管理概述 2 （一）我国商业银行信贷风险的现状简述 2 1.不良贷款水平不断降低 3 2.结构性风险与流动性风险凸现 4 3.商业银行存贷款比例现状 4 （二）我国商业银行信贷风险的成因 5 1．与借款人有关的信贷风险 5 2. 来源于银行自身的信贷风险 6 （三）我国商业银行信贷风险管理存在的缺陷 7 三、国外先进商业银行信贷风险经验及启示 8 （一）境外银行信贷风险管理的现状与经验 8 （二）境外银行先进的信贷风险管理给我们的启示 8 四、我国商业银行改进信贷风险管理的途径 9 （一）完善企业资信评估测算体系 9 （二）加强对国家各种调控政策的研究 9 （三）完善商业银行内部风险管理制度 10 （四）实行风险分类管理，改进风险管理流程 10 （五）坚持风险导向原则加强业务监管 10 （六）银行间加强合作联手抵御风险 11 我国商业银行信贷风险的控制与防范研究 引 言 （一）课题的研究目的 2007年，一场令人闻风丧胆、被罗杰斯称为信贷史上”最大泡沫”的美国次贷危机席卷了世界各国金融市场，造成了多家贷款机构破产、投资基金被迫关闭、金融市场流动性严重不足、股市剧烈震荡的严重后果。从表面上看，造成危机的直接原因是美国市场利率的上升和住房市场持续降温，但究其根本原因，造成危机的罪魁祸首乃是贷款机构的过度放贷和松懈的信贷管理。如果进行一下比较，很容易得出目前中国房贷市场与美国次级贷市场的相似性：对客户真实收入情况缺乏分辨力和监控力，随着人民币进入加息通道，借款人还款压力不断加大，”优质贷款”有变质的可能。而且我国房价已经涨了十多年，加之最近房产新政出招频频，很有可能出现所谓的房价“拐点”。 另一件应该引起广泛重视的事件，是在2006年的3月，当时美国新世纪金融公司次级债问题逐渐曝光，但是中资公司对美国次债市场潜藏的危机丝毫未有察觉，更加没有意识到按揭抵押债券可能会受到其连带影响。中国银行在2007年3月发布的上年年报中，甚至未对其投资组合中所包含的次级债券做出任何风险提示，可见我国银行系统仍然缺乏对投资的敏锐度和判断力。 目前在银行所面临的种种风险中，信贷风险是其所面临的最主要风险。现代商业银行的经营活动大致牵涉到资金组织业务——银行业务经营的起点；信贷业务——银行业务经营循环的终点；以及其他的中间业务，而银行所有的经营活动都是围绕着信贷经营活动。所以信贷业务是现代商业银行业务经营的一个中心环节，更是银行收入的主要来源，信贷风险管理是现代商业银行经营管理的核心内容，其管理水平的高低往往直接关系到商业银行经营的成败。由此不难发现防范信贷风险发生的重要性。 近年来我国经济高速发展，但是依靠的却是畸形的增长结构，单靠投资拉动，忽略国内消费增长，导致了我国的资本市场的畸形膨胀，银行对金融资本市场，特别是房地产市场过于