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金融支柱 给力工行 近年来，国有商业银行以建立完善的现代金融企业制度为核心，稳步推进各项改革，极大提升了核心竞争力。但随着金融市场的发展，国有商业银行面临的市场的前沿堡垒。面临的竞争激烈，存在的问题最集中，反映的矛盾最突出，因此，可以说重点县域分行的竞争力根本地决定着国有商业银行的竞争力。中国工商银行是我国最大的商业银行。其经营管理和改革发展情况在国有商业银行中具有较强的代表性。 工商银行拥有中国最庞大的个人银行客户基础，拥有1.7亿个人客户。个人金融服务的品种和类别十分广泛，现主要分为五大类：个人存款业务、个人贷款业务、投资理财业务、便利金融服务和银行卡业。个人金融业务以广泛而分散的个人和家庭为服务对象，具有分散和广泛的特点。每个客户由于受到年龄、性别、收入、职业、受教育程度、生活方式等因素的不同对个人客户的银行服务需求也不同。个人客户选择银行的偏好。客户就是上帝，如今的市场不再是“填鸭式”的市场，面对众多的国内外银行，个人客户尤其是那些高端客户，往往青睐于更能体现个性化，更能满足自己需求的产品。那么我建议我们工商银行把目标市场定位于中高端客户。这样有助于银行集中现有的人力、财力、物力、有针对性的，有选择性的为客户提供差别化服务。如果服务好的话，以后可能加入在工商银行办理业务的比重，成为优质客户。所以工商银行应该继续服务好这部分客户，为他们提供良好的服务。另外工商银行存在着大量长期闲置的小额账户，这些小额账户存取频繁，占用大量资源却没有多少贡献甚至带来亏损，对这些低端客户应该采取措施加以分流，以减少资源占用成本和维护成本，提高计算机运行效率，提高服务效率和服务水平。 长期以来，我国银行对金融投资理财产品仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个经济的发展和人民的需要，金融投资理财产品的发展应该有所改善。在所提供的金融服务方面应有所提高。　 一、我国工商银行对金融投资理财产品发展对策 　　（一）理财产品以及服务多样化原则 　　开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。 　　（二）做好市场细分，实行差别化服务 　　随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 　　（三）加强复合型个人理财人才的培养 　　个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 　　的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 　　（四）加强横向联合，降低分业限制影响 　　当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。 　　总之，工商银行的个人投资理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。人财富的增长和金融的发展，能够市工商银行的银行的金融投资理财产品迅速发展起来。 二、我国工商银行对金融服务的发展状况 中国工商银行表示，为解决网点排队状况问题，工商银行在2010年将设置专门业务快速办理窗口，同时，尝试将非现金自助设备大量移至居民聚集区﹑繁华商业区﹑大型加油站等客流量大的区域。但是在金融服务方面工行还有某些不足，例如服务态度，激励制度和管理等等，前不久我阅读了两本描写关香港商业银行服务水平的书，确实，工行（和国内的其