抵押贷款操作流程图解分析.doc

高密惠民村镇银行 个人/企业房地产抵押贷款操作流程 一、 受理与调查 1、流程图 2、流程描述 任务名称 岗位 流程描述 提 交 材 料 申 请 人 申请人向贷款时，受 理 审 查 客 户 经 理 客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。判断材料是否齐全、真实、有效。 是 否 受 理 客 户 经 理 客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。客户经理 收到借款申请资料后，由两名客户经理。调查应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，客户经理应对其内容的真实性、完整性和有效性负责。1、 借款人基本情况：借款人主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、组织形式、职工人数、在其他银行的开户、借款情况、实际控制人、其关联企业等； 2、 经营者素质和股东背景：包括法定代表人（或负责人）和其他高级管理层成员的学历、从业经历、业绩、品德以及资信情况、经营管理能力等； 、 生产经营情况：借款人的生产经营情况是否正常，原材料供应是否充足，在同行业中的地位以及未来的发展计划和前景，通过多渠道了解掌握企业的有效资产及其状况；注意收集非财务信息，深入企业生产、经营和销售现场，了解企业水、电使用情况及纳税记录是否与生产、销售情况相匹配，通过实地调查以及与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况； 、 财务状况：重点分析企业的实收资本、货币资金、应收账款、存货、固定资产、负债情况、或有负债、经营活动现金净流量、投资活动现金净流量、筹资活动现金净流量、主营业务收入、主营业务成本、净利润、资产负债率、速动比率、债务保障能力、净资产收益率等，分析企业第一还款来源是否充足； 、 融资及信誉状况：企业在金融机构有无逾期还款的不良记录；企业及其关联方有无逃废债务的不良记录；企业在人民银行企业信用信息基础系统和个人征信系统，在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；是否涉及诉讼等情况； 、 了解资金需求及授信资金用途； 、 其他有关信息。 调查评估 客户经理 1、 主要是借款人评价、业务评价，调查和评估分析的主要内容是借款的合规性，具体内容包括：借款主体的 合规性，贷款项目的合规性； 2、 对借款人的背景、行业状况、自身经营风险、财务状况、管理者素质、现金流分析、公司治理结构、借款原因和用途、信用状况等进行分析，综合评定第一还款来源的充足性； 3、 根据借款人情况，按照人民银行规定的利率上下限，并做出效益分析； 4、 在对第一还款来源不能及时到位时的还款能力进行充分调查评估。 完成调查报告整理上报对符合条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。 审结合贷前调查报告综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审意见。审 核 提出该笔贷款的审核意见。审 批 任务名称 岗位 流程描述 贷款用途检查 客户经理 贷款发放1、 贷款发放后，客户经理应有计划的对已发放的贷款进行贷后跟踪检查。检查内容主要是借款人的还款能力和担保人的代偿能力。详细记录每次、每户贷款的检查情况，检查记录应妥善保管。检查的方式可以采用电话联系、约见和走访等。 2、 检查的主要内容和程序包括： （1）授信后应账户进行严格监控，在授信业务未执行完毕、我行相应权益未得到清偿之前，授信不得变更账户（2）检查人员应定期分析借款人去的资信变化情况，原则上每检查一次，按季出具贷后调查报告，发现不利我行贷款安全的情形时，应及时逐级报告，并就如何采取措施提出建议 第 5 页