基于“互联网金融”的资源整合与创新..doc

基于“互联网+金融”的资源整合和创新 后倩 摘要：在今年的政府工作报告中，李克强总理提出“互联网+行动计划”，希望推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展。本文首先阐述了“互联网+金融”的商业逻辑，即渠道、数据、技术以及三者之间的关系，其次从逻辑出发，分析了互联网金融的服务对象及其发展模式，再次阐述了互联网金融模式对传统金融即商业银行的影响及其应对措施。最后针对互联网金融监管薄弱这一形势，介绍了当前我国完善监管的经验借鉴、特殊性以及监管原则，和征信体系建构的内容和机制。 关键词：互联网金融；中小微企业；银行系电商平台；金融消费者保护；征信体系 0 引言 近年来，互联网金融业务迅速发展，规模不断增大，公众参与互联网金融的程度不断加深。2015年4月17日，国务院总理李克强在国家开发银行和中国工商银行考察并主持召开座谈会时指出，要深入推进金融改革开放，助力实体经济升级发展。6月24日，国务院召开常务会议，部署推进“互联网+”行动，促进形成经济发展新动能。“互联网+金融”作为互联网金融的深化，在原有互联网金融的基础上，由于有政策的支持，加深了互联网技术与金融服务的融合程度。 互联网金融（Internet of Finance）是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，并不是简单的“互联网技术的金融”，而是技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”（Allen, 2002）。 广义上来说，互联网金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合，是在互联网和移动互联网虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。（王曙光，2014)从现有互联网金融的发展来看，根据施行主体的不同，主要分为两大类，第一类是传统金融服务的网络化，银行、证券、保险将一部分业务从线下搬到线上运作管理，第二类是基于互联网的金融化，比如各种以平台为基础直接或间接向客户提供金融服务。“互联网+金融”强调利用互联网技术、互联网思维、互联网平台实现与金融的跨领域合作，“互联网+”的核心技术——— 大数据、云计算、移动互联网技术、物联网技术，既是网络经济时代的重要技术支撑，又是实现商品交易“在线化”、“数据化”的重要工具，同时也是信息时代下信息处理的重要工具。因此，金融行业“互联网+”的过程，意味着一种新的能力，意味着互联网技术与金融服务的深层次融合。 1 “互联网+金融”的商业逻辑 金融的功能是支付和保险，金融机构通过匹配投融资克服了时间和空间上的限制，期间还有可能需要克服金额、期限、风险、流动性等的错配，保险的意义在于抵御灾难。支持金融功能的三个核心要素是渠道、数据和技术。 1.1 渠道 金融的发展通常依赖于经济商业的发展，金融因商业发展而兴起，又服务于商业。商业的发展推动金融的发展，这也是金融中心大多临近贸易中心，银行大多建设在商圈周围的原因。传统的金融服务依赖于众多网点的建设来实现其金融服务的覆盖，互联网金融借助大数据、云计算、移动互联网技术来扩展其渠道，大大降低了成本。另外，由于传统金融的信贷服务设立了严格的门槛制度限制了小微企业的借款需求，同时信息不对称导致的金融壁垒限制了投资者的出资需求，而互联网技术很好的降低了信息不对称的程度和信息采集的成本，推动了小微企业的发展，极大地扩展了渠道，这对于金融的转型、发展都有更重要的意义。 1.2 数据 除了渠道能力，金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和控制的能力。这种能力的基础是信息，或者说数据。从过去的典当到现代的信用卡，信贷模式的创新来源于对消费者信用风险的统一量化和授信的标准化，其基础在于建立了个人信用评分体系。而金融机构的风险甄别能力本质上来源于对数据的收集、整理、分析，互联网技术的出现，使得数据的收集、整理、分析极大地便利化，互联网技术的进步更是推动了数据革命的发展，大数据、云计算等等技术推广应用，实现了数据的实时性、快捷性、透明度、共享性，越来越多的公司企业通过数据利用提升其核心竞争力。 1.3 技术 技术能力也是金融机构的一个核心竞争力。渠道和数据作为金融发展的基础，那么技术就是基础的有力支撑。渠道能力的扩大可以提供更加丰富可靠的数据，比如通过某一个行业或者某几家企业的数据可以获得该行业近期发展的相关信息，通过这些信息可以找到更加可靠有利的数据，另一方面，数据的整理、分析、挖掘可以得知某一行业或企业的发展状况，进而促进渠道的拓展。两者实现互相推动的目标，而技术是它们实现目标的支撑，通过大数据、云计算、移动互联网技术、物联网技术，实现对数据的有效利用，既增加了数据的价值，还大大降低了成本，进而实现金融行业的“互联网+”的过程。 2 “互联网+金融”的服务对象与融资模式 互联网企业做金融和传统金融在客户群体上有很大