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我国商业银行的定价模式问题及对策 【摘要】：在当前市场经济体制下，特别是随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，本文针对当前我国商业银行定价管理现状及的问题，提出了策略性建议对我国商业银行的定价管理实践及理论研究有所。长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。 我国商业银行定价管理的发展及现状 随着利率市场化进程的逐步加快，我国商业银行逐渐认识到定价管理是商业银行经营管理的重要内容，并开始了主动定价、积极定价，建立定价管理运行机制的历程。到目前为止，我国商业银行定价管理的发展取得了一定的成果，主要体现在以下方面： 已充分认识到了定价管理的重要性。 2.我国商业银行已普遍开始了定价机制的建立工作。 ，各行基本上都已着手定价管理机制的建设，尤其是大型银行已初步完成了此项工作。各行普遍以资产负债管理委员会作为定价政策的决策机构，并将日常定价管理职责归口于总行职能部门。较为通常的归口形式有两种，一种是将定价管理归口于一个部门，该部门牵头负责利率、服务收费等所有定价管理事宜；另一种是将定价管理按业务性质分散归口于不同部门，如将利率定价管理归口于资产负债管理部门，将服务收费定价归口于中间业务管理部门。 在贷款定价方面，定价模型的建立与应用。 在贷款利率上限放开后，商业银行有了广阔的贷款利率自主定价空间，开始尝试搭建与贷款风险评级相对应的各种贷款定价模型，并在实践中加以试用。 在服务收费方面，已 我国商业银行实施收费的社会环境与国际通行情况相比有很大差距。由于长期计划经济体制影响，公众长期以来积淀的经验和消费习惯都判定银行提供免费服务是天经地义的公众对银行收费整体上的反感情绪。《商业银行服务价格管理暂行办法》，合法、合规主动定价 二、当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题 　　　我国货币市场基准利率仍存在缺位现象。和美国联邦基准利率，两国的存贷款利率均是根据此利率自行确定的正式意义上的基准利率却长期缺位人民银行虽然设立了如法定准备金率、再贴现率等利率水平，但这些利率水平的设定来自行政命令而非市场力量，不能发挥市场体系的核心作用7天回购利率指数水平虽能比较客观地反映我国货币市场的供求状况但是由于长期浮动利率债券和长期浮动利率贷款的利率都不与7天回购利率挂钩，7天回购利率作为贷款基准利率受到很大限制。没有基准利率，就很难确定金融品的是否合理，国内零乱的利率体系，　　 　　商业银行陆续成为境内外上市银行，商业银行的经营目标由简单的规模扩张转变为对股东回报的诉求，这些使我国商业银行的高管层认识到价格对于银行收益的作用，对定价的重要性有了充分的认识，但在商业银行经营管理过程中，还存在一些对定价管理的模糊认识。一种模糊认识是盲目夸大定价管理的作用，如果银行的一项产品本身没有竞争力，单单依靠价格竞争是很难有理想效果的。另一种模糊认识，主要表现在对定价管理重视的传导仍不彻底，虽然管理层重视定价，但随着政策传导效用递减，基层分支机构或一线的工作人员可能对定价政策不熟悉，对定价管理流程不十分了解，可能在拓展业务时依然忽视议价的必要性。 　　我国商业银行收费种类较少。虽然到目前为止我国银行收费项目最多的已有400余项，但与西方商业银行相比，简直是“小巫见大巫”。西方商业银行服务收费品种众多、明日繁细，据统计，累计开展的中间业务收费项目已达上万项。中间业务收费层次还处于较低水平银行的主要收入仍然来自传统支付服务一些高技术含量、高收益、高层次的非利息收入业务代理保险、代理基金、财务顾问和信托等新型收费业务所占的比重很低。相比之下，国际大型商业银行财务顾问、承销、信托、租赁、保险和基金等非传统收费业务在手续费收入中的占比较高，如汇丰银行此类收入占 4.定价专业人才队伍建设有待加强 　　对我国商业银行而言，定价管理是个较新的业务管理领域，目前正处于探索起步阶段。银行普遍缺乏定价管理的专业人才，加强定价管理人员培训，学习借鉴西方先进商业银行的专业经验，结合我国实际，在定价管理实践中加以锻炼和提高 三、提高我国商业银行贷款定价的对策 　 为改善我国商业银行定价管理，借鉴国际先进商业银行定价管理经验，提出以下对策建议： 正确树立定价管理意识。 我国各商业银行全行上下都要正确认识定价管理，既不要忽略其作用，也不要无限夸大其作用。银行内部可以通过加强培训、分析指导等措施来加强正确定价观念的传导，并通过绩效考核激励机制，促使一线营销服务人员树立效益观念，提高落实定价政策要求和执行定价管理流程的自觉性，从根本上提升议价、定价能力。 建立科学的商业