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第七章 人身保险 〖重难点提示〗 1、人身保险的概念 2、人寿保险保险责任 3、健康保险保险责任 4、意外能够伤害保险基本险保险责任 5、新型人寿保险的保险责任 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念和特征 （一）人身保险的概念 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，当被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。 （二）人身保险的特点 1.人身保险的保险标的具有不可估价性 2.人身保险是一种定额保险 3. 人身保险保险期限的长期性 4. 人身保险的储蓄性 5．生命风险的相对稳定性 6.人身保险的保险利益具有特殊性 二、人身保险的分类 （一）按照人身保险保障的范围划分 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 （二）按照人身保险的实施方式划分 强制保险 自愿保险 （三）按照人身保险投保的方式划分 个人保险 团体保险 联合保险 （四）按照保险期限划分 人身保险按保险期限分类，可以分为长期业务、一年期业务和短期业务 三、人身保险合同的常见条款 （一）不可争条款/不可抗辩条款 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）中止和复效条款 （五）自杀条款 （六）不丧失现金价值条款 （七）保单贷款条款 （八）自动垫缴保费条款 （九）红利任选条款 （十）战争除外条款 （一）不可抗辩条款(incontestable provision) 不可抗辩条款： 在被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年 后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人 在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由， 主张合同无效或 拒绝给付保险金。 注意： 合同订立的头两年为可抗辩期。 不可抗辩条款与最大诚信原则有直接的关系。 健康状况误告是否适用“不可抗辩条款” 一、案情简介 1993年10月，李某因患肺气肿无法正常上班，提前办理 了病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到李某所在工厂 的宿舍宣传保险。李某在得知了有关保险内容后,便要求为自己 投保简易人身保险（面对工薪阶层，保费月交，保额低，不要 求体检），并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24 元，保额为5000元,起保日期为1994年4月14日，李某还在健康 询问栏中填写了“健康”字样。此后，李某一直按时缴纳保险费。 1997年9月4日，李某之子携带被保险人的死亡证明到保险公司 报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。 保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险人保前患有 严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然不符合《简易 人身保险条款》第1条关于投保条件的规定：凡16周岁以上65 周岁以下，身体健康，能正常劳动和正常工作的人(即符合全勤 工作和劳动条件的人)，均可参加本保险。 李某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知 义务,而且李某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意 承保或者提高保险费率的重要事实。李某死于肺心病，这与其 曾患的肺气肿有一定联系。 保险公司认为： 对于这种情况，根据《保险法》第17条第2款的规定，保 险人有权解除保险合同。 受益人李某之子认为： 保险合同的订立已经超过两年的可抗辩期，应当适用不可 抗辩条款，保险人无权依据投保人的未如实告知主张拒赔。 保险合同双方当事人分歧颇大，遂诉诸法院。 （五）自杀条款(suicide clause) 在保险合同生效后的一定时期内(通常为2年)，被保险人因 自杀死亡，属于保险人的法定责任免除，保险人不给付死亡保 险金，对于投保人所缴的保险费，保险人按照保险单退还其现 金价值。保险合同生效满2年后被保险人因自杀死亡，保险人 要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。 法律上的自杀： 是指故意用某种手段终结自己生命的各种行为。 构成自杀的两个条件： 主观上有自杀的意图； 客观上实施了足以实现意图的行为。 案例 李某，男，4岁，2006年11月10日由其母向保险公司投保了《少儿终身平安保险》，保单载明生存受益人为李某，其母也购买了死亡保险，身故受益人均为其父。 2007年11月15日晚，李某在其母亲黄某带领下，从所住楼房5层坠楼身亡，经公安机关调查取证，认定