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【】所有金融创新都是从违法开始：中国式P2P能成功吗？协信产业研究院观点：P2P创新金融的启示：1、精准客户定位（个人、新三板企业等），以客户的核心需求为导向（传统金融的风险控制要求严格，难以满足）；2、真正的创新是前提条件的突破和改变，依托新技术（大数据等）、引导思维习惯的转变等中国式P2P的机会一张图看懂P2P模式中国近两年生长出成百上千的P2P企业，他们共同目标是利用互联网的先进技术和银行借贷的不完善之处，从缝隙中找到一个可以深耕的细分市场。核定利率Lending Club与国内P2P 的不同（以点融网为例）大部分P2P平台是由网站依照贷款金额和还款时限硬性规定利率，点融网的一大特色是引进Lending Club的利率制定方式。在网站规定的9.49%至23.99%的利率范围内，根据风险定价原则，参照借款人的信用资质和贷款性质等具体情况，划分出30个不同的小级别和6个大级别来进行风险定价，匹配不同的利率。对于投资人来说，点融网从Lending Club学习的最重要的投资理念是分散投资。点融网利用“本金保障”引导分散投资，当你把钱分散投资在点融网30个以上不同的借款人，每单笔不超过借款金额的5%时，网站可保障本金。当消费者分散投资时，由于点融网平均收益率可以做到15%～18%，即便一个人有1%～2%的坏账，只要收益足够覆盖，风险会大大降低。寻找借款人的魔鬼细节P2P平台运作原理(以点融网为例）如今，几乎所有的主流P2P平台优秀投资标的都会一抢而光，因此所有P2P平台争夺焦点是如何获得优质的借款人。点融网的第一批借款人来源于那些被银行拒绝的中小企业。点融网在2013年3月创建，从2014年1月后，开始进入了快速增长期：春节前是用钱需求最旺盛的时候，除了季节性因素，业务增长也与销售人员的培训配比以及网站流程的修正有关。这些流程包括到底是做个人贷款还是小微企业贷款，线上还是线下，有抵押还是无抵押，这些小范围的产品线调整，几乎每个月每周都有。但到底哪种模式是正确的，郭宇航也没有结论。而这些细微之处的差别，正是中国P2P企业发展需要考虑的核心问题。郭宇航称：“现在完全依靠线上的数据质量不足以支撑线上的审核，最有效的方法不是让客户来找我们，而是我们去找我们的目标客户群。”主动找客户的另一个优势是降低坏账率，防止恶意诈骗的道德风险，但这种中国式的快速扩张似乎正在与互联网精神的纯粹P2P平台相背离。从网络借贷到风控系统P2P借贷吸引风险投资的两个关键指标是：风险控制如何，即坏账率多少；风险控制的成本是不是最低，是不是未来的模式。如今，这些P2P企业风险控制的成本包括向第三方征信平台获取报告，向各互联网公司购买数据，以及线下考核的人力成本。点融网的风险控制目前也使用线上与线下结合的方式，郭宇航称现在所运用的信贷审核技术和团队80%都来自于传统的金融机构。线下审核主要包括还款能力、还款历史记录、银行卡流水、水电煤支付情况和收入证明，随着央行征信报告和征信环境的改善，郭宇航希望这些工作慢慢会交给系统来做。亟待监管的灰色地带“所有的金融创新都是从违法开始。” 这是郭宇航去Lending Club学习以前不会说的话。中国P2P市场与美国市场最大的不同是本金保障制度。近日，央行出台政策明确坚定P2P网站只能做中介平台，不得建立资金池和提供本金保障制度，但国内的P2P平台几乎全部提供了本金保障制度。事实上，监管部门要求取消本金保障制度，的确有益于健全健康的市场环境。金融投资的黄金法则是高回报永远伴随着高风险，如果P2P把一门风险生意做成毫无风险，正是对市场规则最大的挑衅。不容忽视的事实是，绝大部分P2P公司不仅仅使用了担保措施，为了吸引投资者，还在近期纷纷模仿Lending Club推出了可转让债券——你可把某个项目的投资转换成流动的债券，并在自己的网站上公开出售，这实际上与二级市场的债券无异。如今的P2P与2010年的团购有几分神似，这最终是一个依靠规模取胜的行业，只有领先者才能以更低的边际成本获得更多的使用者，市场的洗牌正在开始。（来源：《商业价值》作者：刘泓君）原文连接：/post/31058.html【产业实务】产业地产应该如何营销产业地产的营销不同于住宅，其目标客户以企业为主，这与办公物业相似。但这些企业除了纯办公使用外，有的还会有研发、生产等需求在里面，因此，产业楼的用途更广。办公物业需求群体小（少数企业），所以必须采取精准的点对点营销，尽量做到针对性强，有的放矢，挖掘有效客户；办公物业购买对象范围大，所以需要树立品牌，扩大影响，让更多的人都知道；树品牌同时在于塑造形象，让少数有需求的客户来这里买，而不是去别处。产业楼的目标客群与办公物业相似，因此，点对点营销和品牌落地也是其营销的重要方式。一、点对点营销：结合产业地产的实际情况来看，点对点的