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关于扩大业务范围建议报告 “新易贷和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，新易贷‘卖’的是信用。”这就是我们的新易贷模式。 我们主要做的，是为之前没有得到传统金融机构覆盖、没有办法获得资金的用户建立信用，并为其筹措资金。比如，大学生贷款职业培训或者深造，提高就业能力；收入稳定的工薪阶层结婚、购车、装修等应急需要；资信好的需要小额资金的小微企业主。欧美银行对个人贷款普遍达到60-70%的比重，而中国的银行业却一直是“嫌贫爱富” 普通大众人群很难享受到平等的金融服务，， 因而，从国际趋势来看，P2P行业在中国的发展前景广阔。 新易贷是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。出资人利用闲置资金通过新易贷这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。新易贷就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的。所以总的来说新易贷贷款就是一个贷款服务平台。 一 新易贷借款情况 目前公司对借款人的要求为为广大教师、医生、公务员、事业单位及大型企业职工，国有控股企业及上市公司中层等个人? 1 宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险，为保护出借人的借款安全，宜信在总服务费中提取相当于总贷款金额2%的风险补偿基金，当违约发生时，由这部分基金进行赔付。? 2 风险控制关键点。 作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在40多个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。 3.??FICO:严格的信用审核系统，世界前100家银行三分之二都在使用的信用审核系统。 4.??联保制度：会要求每个借款人都必须留下六个联系人信息：两个亲属、两个朋友、两个同事，而且我们会电话核实每个人的信息是否准确并从他们那里了解借款人的实际情况。主要这样做是为了了解借款人的情况以及以防止他不还款的时候我们进行催收。 5.??催收制度：有和银行一样的专业的催收团队。 通过上述几点可以看出，宜信是以线上融资，线下寻找优质借款人的模式，通过其遍布国内多个城市的分支机构与借款人面审和实际调查相结合的方式进一步的降低借款人违约风险。其操作模式基本与银行类似。 其公开资料显示：宜信从还款能力，信用历史，还款意愿，借款用途等多个方面进行严格审核，评估，通过率在5%左右， 宜信自有的信用管理中心（含面审部、调查部、终审委员会、商账管理部）其完善的制度流程及多部门审批，也是其降低违约风险的保障。 宜信模式缺点：线下直接撮合，涉及环节相对较小。所以模式相对简单，容易复制，企业发展和扩张起来就比较快。但由于其缺乏足够的透明性，外界很难知道其坏账率，容易出现不可控制的系统性风险。而且这种模式很容易被不法之徒用来作为非法集资或者进行传销的外衣。所以相对而言政策风险较大 风险控制问题：传统金融，每笔单独处理，海量用户做不到这点。互联网解决了数据处理问题，互联网与金融是最好的结合，都是数字问题。风险理解为概率问题，对海量人群而言，用大数据处理违约率。公司称，平台出借人收益率平均17%，如果算上坏账风险，则收益为12-15%，借款人平均负担成本为20%。平均借款周期12个月以下。用出借人对多的方式，类似大数定律稀释风险。点对点方式，周转率高，有明确的上下家协议。 违约人的惩罚措施：黑名单曝光，如有诉讼也可以。 信息不对称问题：公司将借款人的基本贷款信息、社交网络等数据都录入数据库，建立风险定价模型，给出合理定价。大批量小额度信用贷款申请乘以上百个维度的数据库=充分的数据基础和试错空间。然后不断细分调整的风险模型。数据库包括公安部身份信息中心、教育记录、驾驶证、淘宝等支付平台行为数据分析，互联网平台经营数据等，比如半夜来网上购物的人违约概率高，因为他很可能没有固定职业。数据维度越多，准确率越高。这样一定程度上解决了信息不对称，放款人可以有的放矢。投资人去选借款人，先有借款人信息，借款人信息处理完毕后，由出借方自主选择。 缺点：拍拍贷及人人贷就是个平台商，而线下P2P是个金融机构，一个轻资产一个重资产。公司没有杠杆，主要收入来源于2-4%的中介费，权责都转移了，不用提准备金。违约后平台提供催收服务，问债务方收费，但不是义务，跟银行完全不同。这样给予客户的资金保障信心不够，在一个虚拟平台进行审核，中间环节的作假显得更加便捷。拍拍贷的“老赖”问题一直是各网贷论坛探讨的重要话题之一：虽然，拍拍贷一直对外宣传比较低的逾期率。这种模式并没有充份考虑到中国目前阶段