《对农村信用社贷后管理的调查.docVIP

对农村信用社贷后管理的调查 摘要贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环近段时间以来笔者通过调查发现“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一 关键词农村信用社贷后管理调查 Abstract:Aftertheloanthemanagementisrefersfromtheloanprovideorothercreditoperationhasthelatearrivalprincipalandinteresttotakebacktheentireprocesscreditmanagementbehaviorthesumtotal.Itisacreditmanagementfoundationalworkandtheimportantlink,sincethenearsectiontime,theauthorthroughtheinvestigationdiscovery,“hasreplayedreceives,replaysthelighttubelightly”thephenomenoninthebasicunitcreditassociationstilltoexist,aftertheloanmanagesstillwasoneofcountrysidecreditassociationcreditmanagementmostweaklinks. Keywords:AfterthecountrysidecreditassociationLoanmanagesTheinvestigation贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环近段时间以来笔者通过调查发现“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一 1.贷后管理中存在的主要问题 1.1贷后管理认识不足在激烈的市场竞争中加大贷款投放能够为信用社带来明显的当期收益客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动但是贷款发放后一是由于信用社客户涉及千家万户再加上信贷管理人员的管理水平不适应、技能不高等多种因素的制约无法及时有效的实施监管信贷人员消极应对贷后管理成“事后管理”出现实际风险时被动接受；二是信贷人员甚至全部依赖贷前调查误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源就高枕无忧了甚至认为贷后管理只是流于形式 1.2贷后检查履职不足 1.2.1贷后检查频率（次）少据抽查发现大部分信贷档案中无首次跟踪检查资料；对贷后日常检查次数不够如对农户小额信用贷款检查一年1次；个体工商户贷款检查一年最多2次公司类贷款一年检查平均1～3次未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在 1.2.2对贷户资产负债的异常变动等重要情况监督不力档案记载不全近年来一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生而所有逃废债企业在逃废债之前都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为为此客户经理应当在贷后管理中及时发现迅速向有关方面反馈、预警采取断然措施同时对这些异常行为必须收集证据记录在案作为制止企业逃废债行为的重要依据但对此种情况大多数是束手无策、望债兴叹 1.2.3对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够现金流量作为借款企业的还款来源犹如人体的血液一样重要借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势则预示着我们面临贷款无法按期足额收回的风险目前信用社注重于对企业赢利水平的分析而忽视了对现金流的把握不利于贷款的风险控制 1.2.4未及时按规定对客户信用等级进行复测一些客户的信用级别还是2002年初评时的信用等级至今无任何变化 1.3贷后监管与预警不足 1.3.1从大环境来看信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素一方面金融体系内部信息共享不足虽然人民银行设立了信贷查询系统由于缺乏有效监督商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜有些银行甚至为恶性竞争相互封锁信息或提供假信息加大了信息的不对称性；另一方面工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭查询难度大信息不对称再加上客户的有意隐瞒致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析预警能力 1.3.2从信用社管理层来看贷审会风险揭示、处置不到位按照信贷新规则的规定贷审会是信贷业务决策的议事机构起智力支撑的作用应当对前、后台提交的客户生产经营分析报告及潜在的风险点进行揭示提问和审议并提出化解、处置的方案但在实际工作中一方面向贷审会汇报流于形式汇报内容没有严格要求；另