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票据业务发展存在六个方面问题一是信用环境欠缺，票据风险不容忽视。有相当一部分企业资产负债率高，难以 办理商业承兑汇票业务，办理银行承兑汇票又不符合银行要求。可是有的银行机构受手续费或吸存利益的诱惑仍然办理甚至超过自身能力签发银行承兑汇票，致使到期无款垫付，借故拖延或无理拒付，造成到期承付率下降，银行承兑汇票无条件到期付款加大经营风险。另外，办理再贴现业务存在潜亏。按照现行的再贴现制度规定，商业银行向人民银行办理再贴现时，扣除其应缴贴现利息收入营业税后，其贴现利率与再贴现利率可能倒挂，成为潜亏因素。 　　二是再贴现手续繁杂、票据真伪难辨。一方面人行办理再贴现，需提供已贴现的商业汇票、商品交易合同或商品发运单据、贴现申请人和前手之间的增值税发票、查询书复印件等。其中的承兑协议、交易合同、增值税发票，在现实中由于种种原因，持票人往往无法一一提供。另一方面，商业汇票真伪难辨。目前辨别票据真伪的方法比较原始，一般情况下，商业银行收到票据后采用实地查询或电报查询两种方式。采用实地查询费用开支过大，商业银行难以承受，采用电报查询方式又难以查明票据的真伪。基于上述原因，商业银行办理商业汇票业务时进退两难。 　　三是各商业银行间业务发展不平衡，票源不足矛盾突出。各商业银行由于对票据业务的认识程度和起步早晚不同，票据业务的各项指标有着明显的差异。如乌鲁木齐商业银行因起步早市场份额一直名列前茅，工商银行新疆分行营业部、建设银行新疆分行营业部也先后成立了票据中心，票据业务发展势迅猛。而其他银行则显得势单力薄。又由于票源不足，更使得业务发展不均衡。如彩虹股份、渭电等企业的现金流量大、资金宽裕、经营效益好，基本不需要短期融资，而急需融通资金的企业苦于没有足够的票据来获得资金，造成贫富不均，特别是非公有制企业情况尤为突出。此外，受地域影响，部分企业受低贴现利率诱惑，纷纷在异地贴现，造成票据流失，进一步加了票源不足的矛盾。 　　四是再贴现利率缺乏有效传导作用，未能使再贴现政策作用充分发挥。一方面，现行再贴现利率和其他利率一样，由国家统一制定，在一定时期内固定不变，缺乏弹性，不能体现资金的供求变化，且利率保持相对单一，约束了再贴现利率自成体系。另一方面，现阶段再贴现的差别利率未能发挥有效传导作用，未能把各商业银行的利率与积极性调动起来，从而使其信贷结构不能得到有效调整。 　　五是银行对中小企业的票据重视不够。据咸阳中心支行统计，截至２００２年末，全市各类工商注册中小企业达２．２万户，占企业总数的９９％以上、工业总产值的６０％，这些中小企业虽然单个看不如大型企业实力雄厚，但作用不可忽视。然而由于这些企业规模不大，需要资金量也不大，票据资金需求偏小，往往商业银行因票据利润小、成本高而不予办理贴现。 六是票据竞争加剧，不利银行监管。随着金融同业竞争的加剧，银行承兑汇票毫无例外也被列入竞争范围之内。各商业银行为争得一定份额，保障充裕的资金，竞相到它行开户单位做工作，企业单位为平衡银行间的关系和企业自身业务目的的需要，在多家银行申请了一定数额的银行承兑汇票。而收票企业又拿着这些汇票到各个银行去贴现，给银行资金监管带来了很大的困难，也不利企业集中调度资金。银行 服务领域拓宽 　　对于商业银行来说，商业票据市场的发展，不仅拓宽了商业银行的服务领域，提高了商业银行的经营效益，还改善了商业银行的信贷结构和资产质量。票据业务成为新的利润增长点已成为本次交流会各金融机构所达成的共识。记者从人行烟台中心支行了解到，我市上半年办理承兑汇票130亿元，办理贴现再贴现102.5亿元，占到全市银行总贷款额的10%左右！不仅如此，票据业务对降低银行的不良贷款有特殊的作用，因为票据业务不属于贷款范围内，一搬不列入统计口径内。对于银行来说，除了获取利息之外，在给企业开具票据时，银行一般会要求企业交纳相当于票面金额30％～100％的保证金，这笔资金放在银行相当于存款，这也会大大扩充银行本身的资本金。据了解，票据业务近来受各金融机构追捧的另外一个重要原因是，现在国家宏观调控政策趋紧，对金融机构的放贷规模有严格的限制，而不少银行机构通过承兑票据就可以满足某些客户的短期资金需求。 　　企业 融资成本降低 　　“目前我市的金融票据承兑和贴现对象大部分为中小企业，其实票据是目前中小企业融资的最佳渠道。”人行烟台中心支行吕双江说。“虽然现在票据的承兑主体主要是资信优良的大型企业，但是经过票据的多次背书转让，众多中小企业尤其是为大型企业配套服务的中小企业可以成为持票人，并通过向商业银行办理贴现而最终获得资金支持。在一些民营经济和中小企业比较集中的地区，商业票据已经成为不可替代的融资手段。”恒丰银行办公室副主任单筱强这样解释。另外，票据成本相对于银行贷款成本要低得多，对于企业来说，尤其是中小企业，票