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移动支付发展现状及前景浅析 摘要：智能手机的普及，让人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本，在移动中完成更多的消费、交易、和支付行为。无论是阿里巴巴支付宝侧重的远程支付，还是腾讯微信擅长的近场支付，都在冲击着传统零售支付体系，移动支付的巨大发展前景不言而喻，但移动支付在快速发展的同时，也面临着一些制约因素。 　　关键词：移动支付；移动理财；网络安全；金融监管 移动支付的市场发展现状 　　移动支付给人们提供简单、快捷的支付方式，对于这样的一种支付方式，是符合中国消费者需求的一种支付模式。由于这样的优势和特点，移动支付正赢得越来越多智能手机用户的青睐。国内智能机的广泛使用，手机网民高速增长，对于移动支付起到了催化作用，撬开了巨大商机。2015年中国第三方支付移动支付市场规模达到了163626亿，同比增长率为104.2%。自第二季度起，移动支付的规模首次超过PC端支付，之后差距逐渐拉大。不管是资本市场还是普通消费者，都体会到了移动支付的热度。顷刻间，从电商到线下零售商，从大型软件企业到独立服装代购者，各色产品纷纷接入微信支付，用户红利首先在移动电商及支付层面爆发开来。马化腾推动的“微信+财付通”的移动支付向目前全球最大的网络支付、马云引以为傲的支付宝发起了支付大战。双方展开了激烈的竞争，抢夺用户资源。 二、移动支付的发展趋势 　　未来几年内中国的手机支付产业链将保持40%左右的年增长率。来自易观智库的数据也证实了业界对中国移动支付市场发展前景将是一个可观的利润空间。根据易观智库预计，移动支付未来将进军以下两个战场。 　　（一）移动理财 　　支付清算是金融的最根本功能。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。比如在互联网金融时代，以支付宝为代表的第三方支付服务的出现，就带来了阿里小贷、余额宝、P2P网络借贷和众筹融资等新兴金融组织或产品的兴起。现在，这一进化链，会在移动世界中发生。移动支付的兴起，又会催生出其它移动金融服务，包括移动理财。可以预见，不久的将来，在手机上理财，会像在电脑上理财一样普遍。已有雏形的移动理财模式，大致可分为几类：一是投资者通过移动支付企业购买传统金融产品，目前主要表现为互联网货币市场基金。这种模式在降低投资门槛、带来投资回报的同时，还融入了消费支付功能，比如腾讯微信与华夏基金合作的“理财通”。二是传统金融机构自己设立的电子平台，进一步向移动端拓展，利用移动支付方式对接其理财产品、保险产品，比如平安集团的“壹钱包”。三是P2P网络借贷、众筹融资等互联网金融模式在移动场景中的应用。四是一些不规范的、处于灰色地带的投融资行为。这四种模式风险各不相同。前两者相对规范，但在公众大量涌入后，需要特别注意风险提示，避免在收益率等信息上误导投资者，因为即使货币市场基金也不是无风险的。第三种模式的风险在于整个行业良莠不齐，缺乏有效监管，可能出现“劣币驱逐良币”的现象。最后一类模式，则是地下民间金融的又一变种，其风险不言而喻。对收益率的过分强调，也很可能会影响移动理财这一新兴金融模式的可持续性。随着利率市场化的推进和竞争激烈化，高收益将难以长期持续。各类互联网、移动金融创新，应该学会在收益率之外的用户功能上多做文章。 （二）商场POS终端 　　微信红包、支付宝是广泛的网络支付，打车软件是高频的O2O本地生活服务支付，可以说都是C端（customer），移动支付下一步将是争夺商场POS终端，因为B（business）端的移动支付，对费率更有承受力，只要拥有足够的客源，商家愿意接受移动支付的形式交易，即使承担一定的费率；同时，对于用户而言，移动支付可以大大节约交易时间。这也是为什么许多C（customer）端的移动支付阿里巴巴和腾讯即使是贴钱，也要抢客户，要侵袭线下POS，都是想变着法儿形成用户习惯。因为人类习惯一旦养成，就很难逆袭。2014年以来，阿里巴巴、腾讯均明显加大了其移动支付工具向商场POS进军的力度。双方正在大手笔出击，到处谈移动支付，出钱、出资源抢占线下客户。商场POS机的交易数据，蕴含着极大的商业价值，在征得用户同意的情况下，可以进行深度挖掘和分析，产生新的服务和价值。此外，商场POS机的客单价、稳定性都很高。腾讯正在积极扩大其微信支付的应用范围，其近日又牵手王府井，并计划扩大与中国联通的合作，其商业化正在加速。王府井是中国知名百货零售商，根据合作协议，王府井将在微信上运营一个公众平台，微信用户可以查询和通过微信支付购买其产品。此举可能很快给腾讯带来新的重要收入渠道。 三、移动支付发展的制约因素 　　（一）安全问题 　　这也是让许多消费者仍然对移动支付犹豫不决的主要原因。手机病毒、“木马”侵袭以及支付软件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隐患。再加上便捷与安全往往此消彼长，移动支付手续比PC上的互联网支付更