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人身保险产品_教材修订大纲 本书目的 人身保险行业是管理人的生老病死残等人身风险的特殊行业。人身保险产品是人身保险行业发展的基本要素，是实现人身保险服务功能的重要载体和工具，是人身保险企业核心竞争力的直接体现，也是社会公众接触人身保险业的桥梁。不深入了解人身保险产品，就谈不上对人身保险行业的认识和理解。因此，在了解了《风险管理与人身保险》、《人身保险从业人员职业道德》之后，我们有必要了解作为一名人身保险从业人员，尤其是销售人员必须理解和掌握的人身保险产品主要知识。 我国人身保险业发展的历程，也是保险产品不断创新、产品数量不断增加、产品种类不断丰富的历程。改革开发以来，我国的人身保险产品经历了从无到有、从少到多、从单一到综合、从保障到投资的发展过程。特别是上世纪90年代以来，我国人身保险产品开发步伐不断加快，经历了三次大规模的产品创新： 第一次是1992年至1999年，以美国友邦保险上海分公司引进个人营销代理制为标志的传统个人人身保险产品创新。通过这次创新，各寿险公司逐步将业务发展重点向个人险业务转移。开发了一大批针对个人需求的寿险产品和健康保险产品，寿险产品结构发生了很大变化，由以简易人身保险、团体人身意外伤害保险及养老年金保险为主逐步变为以生存和养老风险保障为主的传统个人寿险。 第二次是1999年至2001年，以平安保险公司推出第一个投资连结保险产品为标志的新型人身保险产品创新。自1996年起，央行连续七次下调居民储蓄存款利率，一些寿险公司出现利差损。为适应这些变化，各寿险公司相继推出了投资连结保险、分红和万能等一系列新型人身保险产品。这些新型人身保险产品兼具投资功能和保障功能，产品设计更加透明，产品种类更为丰富。 第三次是2001年到现在的银行保险产品创新。从2001年开始，一些寿险公司尝试通过银行代理销售保险产品，并根据银行代理销售的特点开发了专门的银行保险产品。2007以瑞泰、中美大都会银保投资连结产品为代表的投资理财型的投资连结产品创新，至2007年底已有泰康人寿、友邦人寿等20多家寿险公司推出了银保投资连结产品，投连产品投资帐户设立超过130个。2007年1-10月，投连险保费收入达300亿元，同比增长500%，占寿险保费收入7.4%。 写作思路和组织结构 本书以产品为主线，首先整体阐述了人身保险产品的概念、特点、设计原则、定价原理和发展状况。然后，在此基础上，分不同章节，详细介绍了人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等人身保险市场上最基本的几种产品形态，以期读者对基本的人身保险产品有一个全面深入的认识和了解。 1999年以来，我国在人身保险产品的形态方面出现了大量的创新，促使我国人身保险业的增长方式实现了重大转变。对于这些创新的人身保险产品，本书主要介绍了分红保险、投资连结保险和万能保险，除讨论基本概念和产品特点外，还着重介绍了寿险公司开办以上产品需要具备的条件和监管部门的特别要求等内容。 在正式章节之后，本书以附录的形式，分别对企业年金计划和团体年金产品及其在我国的发展，以及新型寿险产品的三种形态进行了比较介绍，供读者参考。 虽然是一本论述人身保险产品的教材，在写作过程中本书仍然力求语言简单明了、形式活泼多样。通过以下框架安排，读者可以了解本书的内容是如何组织的。 第一章到第三章，分别对人身保险产品的基本形态、设计和定价进行整体的分析介绍。从介绍人身保险产品的概念及特点入手，论及产品的形态及演变过程，最后指出人身保险产品创新的极端重要性；从人身保险产品的设计原则及考虑因素着手，分析在产品设计过程中的主要因素，介绍了人身保险保单编排的基本结构，描绘了产品设计的流程；并从定价基本原理开始讨论了人身保险产品定价的数学基础、定价过程和定价方法，也从产品的角度谈及了责任准备金及现金价值管理的重要性。 第四章和第五章，介绍最基本的人身保险产品类：人寿保险产品和年金产品。主要介绍了人寿保险产品的概念和特点，并就寿险产品的主要形式，如定期寿险产品、终身寿险产品和两全保险产品，及其附加产品进行了具体介绍，并分析了其中的基本差别，并将产品形态的发展置于全球和我国人寿保险发展的历史进程当中进行描绘；而年金产品作为人身保险业务的主要组成部分，是为了满足人们对未来不确定性前景的一种财务安排，此处主要介绍年金产品的概念、特点及原理，给出了年金产品的类型和一些特殊的年金产品形态，介绍了不同于寿险产品的年金产品的定价基本原则和定价假设，并将年金产品和我国的养老保险制度安排和税收优惠政策联系起来进行全面分析。 第六章到第八章分别介绍1999年我国新一轮产品创新过程中出现的并在当前人身保险市场中占据主流地位的分红保险产品、具有代表性的投资连结保险产品和万能保险产品，着重从这些保险产品的概念、特点、形态，定价的特殊考虑