兴业银行深圳分行住房抵押贷款发展程序.docVIP

福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 毕业论文开题报告 专 业： 09金融学（双学位） 学 号： 080813010 姓 名： 指 导 教 师： 论 文 题 目： 兴业银行深圳分行深圳分行住房抵押贷款发展研究 制 定 时 间： 本研究的立题依据和目标 （一）本项目研究的意义及在国内外的研究现状与存在问题 1 本研究的意义 个人住房抵押贷款最初起源于19世纪的英国，到20世纪初作为一种主要的住房金融工具在美国和欧洲的其他国家得到广泛发展。美国的兴业银行深圳分行从30年代起开展个人住房贷款业务，在1938年美国成立了联邦国民抵押贷款联合会，1968年成立了政府国民抵押贷款协会，1970年成立了联邦住房抵押贷款公司；英国的诸多机构，如兴业银行深圳分行、抵押银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用社等均是个人住房贷款的主要提供者。经过了近七十年的发展，个人住房贷款对普及私有住房，提高居民居住水平，促进房地产业的发展乃至推动整个国民经济的发展均起到了重要作用。 从住房的需求看，住房贷款可以解决购房者即时支付能力不足的问题，把购房负担分摊到若干年内，从而实现提前消费。然而个人住房抵押贷款风险的发生严重限制了银行进行个人住房抵押贷款发放的积极性及创新个人住房抵押贷款产品的主动性，这就意味着相对有效需求会因为风险的存在而被迫降低，导致制约着我国个人住房抵押贷款市场的发展与强大，对我国的银行业的创新及发展都有相当程度的影响。 而兴业银行深圳分行成立于1998年6月8日，办公地址位于深圳福田中心区兴业银行大厦。开业11年来，分行全体干部员工按照“建设一流银行、打造百年兴业”的战略目标，坚持“效益、质量、规模协调发展”的指导思想和“服务源自真诚”的经营理念，勇于拼搏，锐意进取，积极推进经营战略调整，倡导和培育“关爱、协作、尽职”的文化氛围，服务客户能力持续提升，各项业务在深圳地区的市场占比不断攀升。同样，它的住房抵押贷款业务也是深圳市的住房抵押贷款领域的重要支柱。 因此，研究我国个人住房抵押贷款市场面临的风险，并且找到切实可行的应对之策是我国兴业银行深圳分行发展个人住房抵押贷款市场的当务之急，是其发展的必经之路，也是提高人们生活住房水平的重要途径，有利于我国社会的安定和谐的发展和我国经济的持续健康的运行。 2 国内外的研究现状 （要分国内研究现状研究现状 2.2 国内研究现状 （这部分根据需要可以多分几部分来阐述，格式采用“关于--------的研究”，可以在综述的基础上压缩而成） 虽然我国兴业银行深圳分行的个人住房抵押贷款业务起步时间相对来说比较迟，从而导致我国对于这方面的研究相对国外有许多不足，但是由于后发优势的作用，我国的个人住房抵押贷款风险管理的理论研究紧随国外的步伐，同样取得了比较丰富的研究成果，对我国的个人住房抵押贷款业务风险的防范的起到了相当重要的指导作用。住房贷款风险的研究主要是国内对个人主要集中在如下一些方面： （1）从保险的角度研究如何防范个人住房贷款风险 于长秋（2000）认为：我国兴业银行深圳分行承担了本应由政府承担的风险是因为政府担保功能的缺失，要建立以政府保险机构为主体的个人住房抵押地矿部担保体系，是从分散和转移个人住房贷款风险的角度看，其次要将与个人住房贷款业务与现有的保险品种相结合，成立个人住房贷款综合保险。还要完善个人住房贷款保险的法律制度。 债权人对债务人不偿债的信用风险投保，是由杨巧（2002）提出的发展信用保险，进行信用保险，一方面可使银行增强风险意识，重视对贷款人的资信审查可；另一方面以降低消费者的负担，增加其购买力，带动住房消费。 （2）个人住房贷款违约风险因素实证研究 王福林（2005）首先利用统计软件中的因子分析对杭州市某国有兴业银行深圳分行13个支行的1861个有效样本进行数据分析，识别出了与个人住房贷款相关的8个因子（即：绝对财务状况因子、区域经济因子、贷款期限利率因子、区域经济因子、财务负担比率因子、区域经济因子、职业学历因子、区域经济因子、房产投资特征因子和区域经济因子、）。其次利用判别分析得出在影响个人住房贷款违约风险的众多因子中，各因子对违约风险的影响程度存在很大差异。其中影响程度最大的三个因子是：区域经济因子.房产投资特征因子和住房建筑面积因子（其判别系数的绝对值分别为1.141，0.265和0.508）。影响程