略论近代云南旧式金融业的发展状况及趋向..doc

略论近代云南旧式金融业的发展状况及趋向. 　　摘要：在近代云南商品经济的不断发展中，货币及货币经营资本的作用日渐显著，而以货币经营资本作为对象的旧式金融业，如一般的民间借贷资本、典当业、票号业、钱庄业、汇号、煎销业等也有相应发展。但随着近代企业的产生、资本主义生产关系不断扩大后，旧式金融业已不能满足生产和流通发展的需要，旧式金融机构或日趋衰落乃至消亡，或悄然向近代金融业演化。 　　关键词：近代；云南；旧式金融业；发展；演变 　　 　　在近代的云南社会中，随着商品经济的不断发展，货币及货币经营资本在社会经济中的作用日渐显著。银两、铜钱、纸币都已成为流通货币。与此紧密联系，以货币经营资本作为对象的旧式金融业也已有相应发展。而旧式金融业按其经营方式的不同又可区分为一般的民间借贷资本以及典当业、票号业、钱庄业、汇号、煎销业等几大类。辛亥革命后，特别是在近代企业产生、资本主义生产关系不断扩大后，旧式金融业已不能满足生产和流通发展的需要，近代银行应运而生并得以迅速发展。云南的旧式金融业因此面临巨大危机，旧式金融机构或日趋衰落乃至消亡，或悄然向近代金融业演化。 　　 　　一、一般的民间借贷资本 　　 　　一般的民间借贷是云南地区最古老而又长期存在的信用形式，因为它是在最初的互助融通的基础上发展起来的。到近代，云南地区由于各地经济发展的不平衡，这种民间借贷正经历着一个由实物到货币、由内地到边疆、由汉族到少数民族和由无息、低息到高息的发展过程。 　　一般的民间借贷资本可以按多种分类标准，区分成各种不同的借贷资本形态。从近代云南地区的情况来看，主要是以下3类：(1)从资金的融通方式看，可以区分成信用借贷和抵押借贷；(2)从贷放的内容看，可以分成货币借贷和实物借贷；(3)从利息高低来看，则可分为无息、低息和高利借贷。 　　一般的民间借贷中的信用借贷不需要任何财物作抵押。资金的融通虽已发展为借贷，但双方仍保持着一种信用关系。因而，一般说来，这种借贷大多凭借乡缘关系只发生于较有限的地域范围内，或凭借亲缘关系流通于较为熟识的借贷当事人之间。借贷双方以一定的乡缘、亲缘关系或人身依附关系为彼此信任的基础，不立契约，也不要保人，只凭口头约定。但因无抵押的纯粹信用借贷，对于债权人来说具有很大的风险，因而这种借贷形态中还有各种变异形式，如个别借贷金额较大或彼此信赖程度不高的，既要立契约，也要求保人；既有借钱还钱的，也有借钱还稻谷的。前者期限较长，后者春借秋偿，月息2～3分，若遇米价高昂，其利息有超过本金的①。 　　与信用借贷方式相对的是抵押借贷方式，又称典质借贷。抵押借贷是以债务人的各种财物，如土地、宅屋、衣物、日用品等等为抵押而成立借贷关系的方式。从理论上说，这种借贷的双方不一定要求熟识，只要债务人能有财物作押，债权人就可以视其质押物价值的高低而贷予一定数量的银钱或实物。如果到期不还，抵押品即归债权人所有。这种借贷方式不仅活动范围大，而且在清代已逐渐成为民间借贷的主要形式。史载道光年间，江西商人在云南、贵州对赴滇、黔租种苗人田地的江广川楚穷苦之民“重利借与银两，将田典质……土司遇有互争案件，客民为之包揽词讼，借贷银两皆以田土抵债。”《清宣宗实录》卷316。 　　一般的民间借贷资本若以贷放内容而言，又可分为货币借贷和实物借贷。一般而言，在商品经济较为发展的地区，货币借贷的比例会高一些。例如在当时云南对外贸易比较发展的地区，如靠近越南、缅甸一带的河口、瑞丽、陇川、畹町等地，主要是以白银、纸币为借贷对象，也有以越币、卢比等外币为借贷对象的。而在广大的内地乡村以及商品经济发展较为落后的地区，则以粮食为主要贷放物的实物借贷的比例就要高一些。云南的农村中当时已流行着一种“卖青”亦称“买青”的借贷方式即其典型。这种借贷多发生在青黄不接时期（每年的五、六月间），贫苦农民无粮无钱难以渡日，地主、土司、头人便乘机放出实物或货币，至秋成倍收还。通常放出谷子100斤，秋后连本带利可收150～200斤。还有借粗粮还细粮、借稻谷还大米的。这种“买青”的借贷形式，在江城等地又叫“放秋用钱”，即在秋收前，借出白银或鸦片、猪肉、香油等物，秋收后均以谷子作利偿还。如借鸦片1两、猪肉8斤、大米4升或土布1件等，均收谷利1石《云南省志》卷十三《金融志》，第84页。。在勐腊，春耕前借粮1斗，秋后须还1斗5升；青黄不接时借粮1斗，秋后则须还1斗8升。除了粮食之外，还有以牲畜作为实物借贷的。云南有的地方实行“份养猪牛”，如母猪产下5只满双月的小猪，养主得3只，贷方得2只。如母牛产仔3头，则养主得2头，贷方得1头。在丽江、怒江、迪庆等一些商品化程度较低的少数民族地区，实物借贷方式一直比较盛行。 　　货币借贷和实物借贷虽是两种内容不