美國日本德国长期护理保险初探.docVIP

美国、日本、德国长期护理保险初探 本期摘要： 美国长期护理保险产品 日本长期护理保险产品 德国长期护理保险产品 三国长期护理保险体系比较 对我国的启示 随着全球老龄化步伐的加快,世界各国都在探寻适合本国国情的长期护理保险模式。总结己开展长期护理保险国家的情况得出,目前长期护理保险运作模式主要分为两大类:第一类为商业运作模式,这种方式主要是商业性保险公司来提供护理保险,而投保人则采取自愿原则,根据自身需求和经济状况选择,该类模式以美国最为典型;第二类属社会性,即由政府作为管理主体,属于社会保险范畴,采用强制保险的方式,该类以德国、日本为代表。 一、美国的长期护理保险产品 美国三分之二的长期护理费用由公共财政支持，主要从两项社会保险计划医疗保险计划（Medicare）和医疗补助计划（Medicaid）中拨款。上述计划主要保障低收入人群的利益，剩余的缺口主要依靠商业保险和个人自付。20 世纪70 年代中期，美国开始推行商业长期护理保险，为了鼓励购买商业长期护理保险，美国1996 年出台的联邦健康保险可转移与说明责任法案(HIPAA) 规定了一些对购买商业长期护理保险的个人和企业的税收优惠政策。根据HIPAA 的规定，符合税收优惠资格的长期护理保单，其个人缴纳的长期护理保险费用可列入医疗费用进行税前抵扣;企业或雇主为雇员缴纳的长期护理保险费用以及雇主直接支付的长期护理费用给付可以进行税收抵扣，个人获得的长期护理保险给付也可给予免税待遇。该法规的出台使长期护理保险得以快速发展。 1.承保方式 在美国，商业长期护理保险保单既可以独立签发，又可以与终身寿险二合一，即把人寿保险与长期护理保险合在一块。如果被保险人过世了，向受益人给付死亡保险金; 如果被保险人生前生活不能自理，则向被保险人给付长期护理保险金，总额与人寿保险额相等。同时，长期护理保险既可以对个人承保，也可以为团体提供承保，但目前市场上仍以个人为主。 2.保险保障范围 美国的商业长期护理保险所承保的是被保险人因生活不能自理而接受各种长期护理所发生的护理费用，一般包括三种护理类型: 专业护理、日常护理和中级护理。专业护理具有极强的医疗性质，由专业医生负责。日常护理则不带有治疗性质，以提供个人护理为主，主要是为患者提供一些日常活动的协助。中级护理则介于以上两者之间，为那些不需要专业医务人员全日看护的病人而设，其实质是非连续的专业护理。这些护理不限于医院或疗养院内，还包括在社区、家庭进行的护理，目前多数长期护理保险产品也对在家里和社区接受护理服务的被保险人提供一定比例的保险给付。 3.保险金的给付 美国长期护理保险一般采用现金给付方式直接对长期护理费用补偿。同时为了减少小额给付，通常在实际支付保险金前都有一个免责(等待)期，保险给付通常是在等待期后(通常是30-180天) 开始。给付方式包括按天支付的津贴形式或是采用每月的固定保额方式。如果是津贴形式，一般会设定每天的最高支付额和支付期限。但随着管理式医疗的迅速发展，以实物(护理服务) 提供补偿的方式在日益增加，具体做法是保险公司与护理服务提供机构签订服务合作协议，客户可以直接到这些机构接受服务，而所花的费用事后由保险公司与服务提供商进行结算。 4.保单中的其他重要条款 通货膨胀条款。由于通货膨胀因素的存在，若干年后长期护理保险的给付很可能不足以支付逐年上升的护理费用。针对这一情况，保单赋予被保险人定期按原费率购买额外保险的权利，被保险人可运用此项权利不断增加的保额以减轻通货膨胀的影响。另一个选择是保单可根据通货膨胀指数进行给付或者按3%或5%的年增长率调整给付额。 “不没收价值”条款。当被保险人做出撤消其现存保单的决定时，即在被保险人撤单时，保险公司给付其现金价值。除现金方式外，被保险人也可以选择以现金价值购买减额缴清保险或展期保险的方式。 承诺保单的可续保性。几乎所有的长期护理保险保单都赋予被保险人续保至某一年龄的权利，即保证续保。除非被保险人没有缴费，否则保险公司不能在保单期满前终止保单或停止续保，有的保单甚至可以终身续保，最大程度保证了长期护理保单的长期有效性，有利于投保后身体健康状况发生变化的被保险人。 二、日本的长期护理保险产品 日本政府在1997年12月通过了《护理保险法案》并于2000年4 月正式实施，在短期内建立起了一套行之有效的长期护理保险体系，并正式将其纳入社会保险体系，与失业保险、医疗保险、养老保险一起共同构成了日本的社会保险体系。在实施一段时间后，日本政府于2004 年又进行了长期护理保险制度的改革，要求40岁以上的日本公民都必须参加该项计划，是一项强制保险制度安排。改革后，长期护理保险制度的参保人数、参保率以及护理费用总额和给付金额均出现了大幅度增长。但由于护理费用居高不下，2006年4月日本修订