第四章银行卡-上海金融学院.pptVIP

第四章 银行卡 电子金融 第四章 银行卡 第四章 银行卡 第一节 银行卡概述 一、银行卡的产生与发展 银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 银行卡与国际信用卡组织的形成和发展 银行卡的产生 VISA国际的产生和发展 MasterCard国际的产生和发展 信用卡的发行，开始了支付手段的变革，推动了自助银行系统的产生和发展，是银行界的一项重大成就 二、银行卡的种类 按性质分类。有信用卡、借记卡、复合卡和现金卡 按信息载体分类。有塑料卡、磁卡、集成电路卡和激光卡 其他分类法 按使用货币种类分：本币卡和外币卡 按等级分：普通卡、金卡、白金卡 按发行对象分：个人卡、商务卡、采购卡、政府卡…… 与其他合作机构联合发行：联名卡（与公司合作）、认同卡（与事业单位合作） 三、银行卡的应用领域 无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机 网上支付 银行柜台交易 个人资产管理 四、银行卡对银行和对社会发展的影响 促进社会商品生产和流通的发展 推动银行实现电子化 深刻改变人们的金融习惯和社会支付体制 五、银行卡的标准化 银行卡的标准化对于推动各类共享自助银行系统的联网通用是至关重要的 磁卡标准 IC卡标准 第二节 信用卡 一、信用卡的一般情况 性质。信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖客户提供无抵押短期周转信贷的一种手段，是先消费后付款，用于信贷交易的银行卡 账务处理。持信用卡消费后，只作挂账处理，信用期满时银行才向持卡人索还部分或全部贷款，或者对持卡人作扣账操作 商业银行要向信用卡的持卡人收取年费 二、信用卡的功用 向国内外特约商店购物 网上支付 从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金 在ATM机上预支现金 三、信用卡的购物处理过程 购物交易过程（图4-2和图4-3） 交易的授权 脱机授权方式。超出规定限额的交易，需经银行授权方可成交。低于限额的交易，银行授权商户自行认证 联机授权方式。全部实行联机电子授权 商户存款和结账 交换和清算 非交换交易留行内处理 交换交易需通过信用卡授权网络送发卡行进行结账处理。日终需通过中央银行完成最终清算 四、银行卡处理中心的职责 对持卡人的服务 对商户的服务 五、信用卡服务与管理 选择参加一个地区性或全国性的信用卡组织 商业银行的信用卡组织机构（图4-6） 信用卡的推销 与特约商店签约 核准信用 信用卡的发行 安全控制 收回贷款 向持卡人提供服务 向商户提供服务 六、信用卡的使用情况及存在的问题 经营风险较大 管理过程复杂 第三节 借记卡 一、借记卡的一般情况 性质。借记卡是先存后支，先存款后消费，在ATM交易和POS交易中只作直接转账用的银行卡 借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡 兼有信贷功能的借记卡是复合卡（准贷记卡） 二、借记卡交易的处理过程（图4-7） 三、借记卡交易的授权 授权文件的类型 负文件（消极文件）。仅列出已中止使用的账户表 正文件（肯定文件）。每个账户有不同的授权标准 授权标准 存款账户余额 存款账户余额加上预授权的透支能力 存款余额加上内部信用限额 采用信用限额 第四节 IC卡 一、IC卡的分类和发展 按集成电路的组成分类 IC存储卡 IC智能卡 按结构分类 接触式IC卡（图4-8）。通过卡上的触点与读卡器通信 非接触式IC卡（图4-9）。通过无线方式同读写设备通信 IC卡的发展 MasterCard和VISA分别要求其会员银行于2005年和2008年前将磁卡转换为IC卡 我国正在完善北京、上海等地的IC卡受理环境，预计2006年前完成转换 二、IC卡作银行卡的使用模式 普通IC卡 其功能和IC片中存储的信息内容，均与磁卡相同 提高了卡片的保密、安全及防伪性 电子存折卡 是有密码的电子存折式IC现金卡 特点 IC片内容，除个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额 允许脱机操作 在POS交易中作脱机操作时，采用卡-机对查和卡-机互为作用方式，提高鉴别真伪功能 电子钱包卡 这种IC现金卡中写有现金金额。持卡消费时，由终端机从卡中直接划钱 特点 卡片上不设密码，卡内存有小额电子货币，可用于小额消费 卡片中的钱用完后，可通过特定的圈存机向卡内圈存电子货币 卡片丢失后，持卡人在卡中的钱也丢失了 可提高交易处理速度，比现金消费更方便、更快 第五节 国内外银行卡概况 一、VISA国际和MasterCard国际的支付产品与服务 VISA的产品与服务 VISA建有全球性的支付网络 VISA的支付产品。普通信用卡、金卡、贵宾卡、借记卡、现金卡、商务卡、多功能智能卡、旅行支票等 VISA提供的服务。全球电信服