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家 庭 理 财 家庭理财 家庭理财 家庭理财 家庭理财 第一章、家庭理财综述 第一节 第二节 第三节 第四节 什么是家庭理财： 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的讲，理财就是打理钱财就是赚钱、省钱、花钱之道。 家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导 （追求极大化目标）、 以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。 从广义的角度讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。 什么是家庭理财： 家庭理财三个层面： 就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。 为何要进行家庭理财： 保值 减少通胀损失 增值 增加财富收益 不要忽视通货膨胀的影响 名义回报率通货膨胀率 贬值 名义回报率=通货膨胀率 保值 名义回报率通货膨胀率 增值 实际回报率=名义回报率—通货膨胀率 完备的家庭理财计划的八个方面： 1.职业计划。 选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。 2.消费和储蓄计划。 你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。 3.债务计划我们对债务必须加以管理， 使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。 完备的家庭理财计划的八个方面： 　4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产， 你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。 5.投资计划。 当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合， 能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。 完备的家庭理财计划的八个方面： 　6.退休计划 退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。 光靠社会养老保险是不够的， 必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。 7.遗产计划 遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低， 主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施， 比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人或是设立一个遗产信托基金。 8.所得税计划 个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上， 你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果 　　 常见的家庭理财工具： 1 保本型：银行储蓄、传统保险、国债、货币市场基金 2 收入型：分红类保险、固定收益型信托、固定收益型基金等 3 投资型：房地产、黄金、外汇、股票、二级市场基金等 4 投机型：期权、期货、收藏品、彩票等 国外流行的“四分法”家庭理财模式 应当何时开始理财： 理财不在乎多少，如果省下10元买基金， 从20岁存到60岁，是637800元； 从30岁存到60岁，是22万元； 从40岁存到60岁，是7万元； 从50岁存到60岁，是2万元。 理财是一种对生活积极向上的态度 学会进行资产配置： 先学会进行资产配置： 个人的财产应该分成三份 第一份：生存的钱，六个月至一年的生活费用，包括房租、水电、日常开销等等 第二份：生活的钱，一至五年的生活费用，包括房贷、车贷、子女教育费用、老人赡养费用等等 第三份：生钱的钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以做投资 不同阶段的理财要点 1、单身期2-5年，参加工作至结婚， 收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议:60%风险大， 长期回报较高的股票、 股票型基 金或外汇、期货等金融品种、30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。2、家庭形成期1-5年、结婚生子，经济