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商业银行金融产品创新存在的问题及对策 　　摘要：商业银行金融产品创新是增强自身市场竞争力的关键。本研究重点分了我国商业银行金融产品创新现状问题，并提出了针对性对策。研究认为，我国商业银行金融产品创新主要存在创新意识不足、缺乏战略性、创新模式单一和金融体制不完善问题，提出根据市场需求推进金融产品创新，加强我国商业银行金融产品内部创新氛围，完善我国商业银行金融产品管理机制三方面建议。 　　关键词：商业银行 金融产品 创新 问题 　　▲▲一、前言 　　随着银行市场竞争的不断加剧，金融产品创新成为力促银行业持久发展的重要手段。商业银行作为我国银行业的重要组成部分，在适应经济社会变革的过程中，增强金融产品创新不仅符合现代市场竞争的特征，更符合实现商业银行盈利能力的要求，同时也能够帮助商业银行抵御市场中的潜在风险因素。 　　▲▲二、我国商业银行推进金融产品创新存在的问题 　　（一）我国商业银行金融产品创新意识不足 　　我国商业银行对金融产品的认知程度不够，导致对待金融产品的态度相对不足，缺乏重视程度，在商业银行内部也没有建立金融产品创新的文化氛围，银行主管缺乏战略眼光，在金融产品设计理念、经营方式和营销策略方面与国际市场接轨不完善，难以适应国际化商业银行金融产品的发展趋势。这说明我国商业银行金融产品创新意识不足，意识跟不上直接影响创新行动的开展。 　　（二）我国商业银行金融产品创新缺乏战略性 　　当前，我国商业银行金融产品的创新普遍存在短视行为，在创新模式上过多的注重发展金融产品规模，而没有专心研发具有核心竞争力和发展力的金融产品，这就使得现存的金融产品在市场上缺乏知名度和竞争力；金融产品的创新定位基础找不准，许多商业银行金融产品创新不是围绕客户进行，而是较多的关注了本部门内部的各种要素，这就使得金融产品创新与客户需求相背离，制造出的金融产品即便理念再好也缺乏市场。 　　（三）我国商业银行金融产品创新模式单一 　　当前，我国商业银行金融产品类型越来越堵，许多商业银行经营的方式也呈现多样化，但是这些金融产品的创新路径更多的是“拿来主义”。我国商业银行在缺乏金融产品自主意识，但又要进行市场拓展时，过多的选择了捷径，直接从国外商业银行金融产品引进或者模范过来，完全不顾国内金融市场土壤的接洽度，这就呈现虽然金融产品五花八门，但真正能够在市场站住脚的却很稀缺，许多引进的金融产品在国外市场发展很好，但在国内就成了以低价格竞争的廉价品。金融产品的创新模式过于单一是金融产品发展不理想的关键要素。 　　（四）我国商业银行金融体制不完善 　　我国银行金融体制表明金融监管部门对银行金融产品按一级法人管理，逐级授权。这就要求商业银行金融产品的业务开展原则上应在上一级商业银行的业务经营范围内。这就使得监管部门在发现商业银行开展金融产品创新行为，没有直接态度予以关注，更多的是予以观望，这就影响了商业银行发展新业务的内在需求。同时，商业银行监管受行政干预较多，没有给予商业银行监管适度的灵活性和执行权，这在一定程度上使得金融监管过严、过死，压制住了商业银行金融产品创新的活力。 　　▲▲三、提升我国商业银行金融产品创新的对策 　　（一）根据市场需求推进金融产品创新 　　我国商业银行金融产品创新价值的体现在于迎合市场的需求，因此金融产品的创新要把握市场需求。一方面要深入研究市场需求动态，根据市场变化及时更改金融产品创新战略方向和策略，实现商业银行金融产品的多样化、动态化，避免走单一“拿来主义”的老路子，也摆脱靠以营销金融产品数量为主的模式；另一方面要走多样化服务模式，市场需求是多元化的，市场客户需要那种服务，金融产品就应该及时满足。目前商业银行金融产品服务在与其他行业合作越来越密切，为了更好的满足市场，我国商业银行金融产品创新要多学习和借鉴国外的金融产品发展经验，并在我国市场基础上，多与保险、证券等行业加深合作，进一步扩大金融产品的种类，同时要重点依托电子科技手段提高金融产品消费的便捷度，方便群众及时能够享受到我国商业银行金融产品的优质服务。 　　（二）加强我国商业银行金融产品内部创新氛围 　　我国商业银行金融产品创新的实现更为主要的是商业银行主体思想和行动的创新转变。因此，要彻底转变我国商业银行金融产品创新内部氛围薄弱意识，重点加强金融产品内部氛围塑造。一方面，要鼓励员工多自学和对外交流，了解国际商业银行金融产品发展的最新动态，重点把握金融产品创新的源动力，并根据自身不足，勤于完善自我创新素质，丰富我国商业银行金融产品创新的人才基础；另一方面要多调研，突出金融产品创新主题，深入、细致的针对市场进行调研，把握市场缺口，形成创新动力，以进一步提高我国商业银行金融产品创新的针对性。 　　（三）完善我国商业银行金融产品管理机制